X银行不良贷款处置对策研究.pdf

哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文

摘要

近年来，随着全球经济一体化的迅速发展和金融监管的日趋严格，银行

经营环境正经历着复杂深刻的变化，尤其在2020年爆发新冠肺炎疫情后，疾

病蔓延对世界经济造成沉重打击，实体经济向金融领域传导，银行经营压力

加大，整体不良贷款呈现显著上升趋势。作为政策性银行的X银行，客户群

体多为当地重点企业，该类企业普遍债务金额较大、债权银行较多，且在当

地具有一定行业地位和影响力，尤其在发生不良贷款后，银行债务化解难度

XX

成倍增加。由于银行面对复杂的不良贷款难以高效处置，改善银行的不良

贷款处置能力具有较强的现实意义。

X

本文从国内外不良贷款研究现状出发，以银行不良贷款处置为研究对

象，在全面梳理不良贷款历史处置情况和常用的五种处置方式后，结合X银行

存量九户企业的不良贷款处置方案进行研究，首先发现了X银行处置中遇到

的问题包括资产保全团队建设不足、不良资产批量转让的组包资产难以成

交、呆账核销未达到审批条件、保证人不愿履行担保责任、诉讼清收效果

不佳和破产清偿效率低下。在发现问题后，结合经济学理论中的帕累托最

优理论、博弈理论、信息不对称理论和资产组合理论进行分析并找到了三个

问题成因，即资产保全团队组织架构不完善、处置方案的执行存在不足和不

良贷款处置缺乏创新方式。其次，结合问题成因从三个方面针对性的对X银行

的现存不良贷款处置提出改善对策，包括构建完善的资产保全组织机制、改

善X银行传统的不良贷款处置方式和丰富X银行不良贷款处置方式，以全面提

高X银行不良贷款处置效率。最后，为保障X银行不良贷款处置的实施，提出

通过文化保障、信息技术保障和机制建设保障，为X银行信贷全流程的资产保

全工作和风险管理工作提供有力支撑，并进一步从思想和行动上提升不良贷

款处置的战斗力，通过风险防控措施保障提升不良贷款防控能力，从源头降

低不良贷款发生概率和未来处置难度。

关键词：政策性银行；不良贷款；处置方式

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哈尔滨工业大学工商管理硕士学位论文

Abstract

Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofglobaleconomicintegration

andtheincreasinglystrictfinancialsupervision,thebankingbusiness

environmentisundergoingcomplexandprofoundchanges,especiallyafterthe

outbreakoftheCOVID-19in2020,thespreadofdiseasehashittheworld

economyhard,therealeconomyhastransmittedtothefinancialsector,the

bankingbusinesspressurehasincreased,andtheoverallnon-performingloans

haveshownasignificantupwardtrend.Asapolicybank,XBankscustomerbase

ismostlylocalkeyenterprises.Theseenterprisesgenerallyhavelargedebt

amounts,morecreditorbanks,andhaveacertainindustrystatusandinfluencein

thelocalarea.Especiallyafternon-performingloansoccur,thedifficultyof

resolvingbankdebtsincreases