论保险合同的有效订立.docxVIP

论保险合同的有效订立

保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，本文一方面就保险合同的成立与生效本身的内涵进展了澄清，确定成立和生效各自不同的要件；另一方面则对涉及到与保险合同有效订立易产生争议的保险费交纳、保险单签发、保险利益原则等实际问题进展了解析，并进而提出了自己的看法。最终为本文的简短结论。

目次：

引言

一、保险合同的成立

1.保险合同成立的含义

2.保险合同成立的要件

二、保险合同的生效

1.保险合同生效的含义

2.保险合同生效的要件

三、与保险合同有效订立有关的几个问题

1.保险单与保险合同有效订立之间的关系

2.缴纳保费与保险合同有效订立之间的关系

3.保险利益原则与保险合同有效订立之间的关系

结论

引言：

保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于担当风险的一种民事协议。依据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在商定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失担当经济赔偿责任，或者在商定的人身保险大事如被指定的人死亡、伤残、疾病消失时，或期限届满如到达合同商定的年龄时，履行给付保险金的义务。因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。

保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必需严格履行保险合同，否则除法定例外以外，必需担当违约责任。因而，保险合同的有效订立事实上包括两个方面：一是双方商定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束力，即保险合同生效。但是在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题亲密相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成很多赔付的纠纷。鉴于此，本文将对保险合同的有效订立问题作简要的探讨。

一、保险合同的成立

1.保险合同成立的含义

根据合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合肯定的要件而客观存在，其详细表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方全都的意思表示。[1]

推断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。首先，推断合同是否成立，是为了推断合同是否存在，假如合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，推断合同是否成立，也是为了认定合同的效力[2]，假如合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。

2.保险合同成立的要件

保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立肯定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。

我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，实行要约、承诺的方式。”我国《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思全都时即告成立。

二、保险合同的生效

1.保险合同生效的含义

保险合同的“生效”与“成立”是两个不同的概念。保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成全都协议；保险合同的生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方遵守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成马上生效，双便利开头享有权利，担当义务；二是合同成立后不马上生效，而是等到合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。

2.保险合同生效的要件

《中华人民共和国民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备以下条件：（一）行为人具有相应的民事行为力量；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”《中华人民共和国合同法》第九条规定，“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利力量和民事行为力量”。因而，保险合同若要有效订立，当事人必需具备相应的缔约力量，并在保险合同内容不违反法律和社会公共利益的根底上意思表示真实。