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风险：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。（客观性，损失性，不确定

性）

风险点组成要素：1.风险因素：（1）有形风险因素（2）无形风险因素：①道德

风险②行为风险；2.风险事故；3.损失

风险的分类：按风险的损害对象：人身风险，财产风险，责任风险；按风险的起

源与影响：基本风险，特定风险；按风险导致的后果：纯粹风险，投机风险

风险度量：需要综合和考虑损失发生的频率和损失严重性的大小

风险管理的基本方法：1.风险回避2.损失控制3.损失融资：①风险自留②风险

转移

风险管理的主要环节：目标的建立、风险的识别、风险的估算、选择风险的对付

方式、计划的实施、检查和评估

风险管理和保险的关系：1.从客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险

管理存在的前提，没有风险就无需保险，也不需进行风险管理；2.从方法论

来看，保险和风险都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法

的；3.在风险管理中，保险仍是最有效的措施之一；4.从所管理的防线范围

看，风险管理管理所有的风险，保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险

保险：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排；它通过对不确定事件发生

的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数

人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标

保险的五大核心要点：1.经济保障是保险的本质特征；2.经济保障的基础是数理

预测和合同关系；3.经济保障的费用是来自于由投保人所缴纳的保险费所形

成的保险基金；4.经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；5.保险

由经济保障的作用衍生出金融中介的功能

可保风险的理想条件：经济上具有可行性；独立、同分布的大量风险标的；损失

的概率分布是可以被确定的；损失是可以确定和计量的；损失的发生具有偶

然性；特大灾难一般不会发生

逆选择：是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶

良货的一种现象。逆选择其实是一个过程。在保险市场上，保险购买者运用

其优势信息以获取更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。其直接后果

是保险人无法针对不同类型的风险标的确定相应的合适的保险费率。解决方

法：差别费率制等

道德风险：是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于

他人的行动。在保险市场上，道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变

日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。事前道德风险是

指，投保人得到保险后就丧失了阻止损失的动力，例如，投保车险的人可能

比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道可以获得赔偿；事后道德风险

是指损失发生后，被保险人丧失减少损失、减轻损失的动力，例如享受失业

保险的人可能比条件相同却没有失业保险的人在找工作时付出的努力要小。

解决方法：车险无赔款优待，经验费率，免赔额条款等

保险合同的主体：合同当事人（投保人，被保险人）和合同关系人（被保险人，

保单所有人，受益人）

保险合同的客体：保险利益（是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上

承认的利益）

人身保险：指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保险人在合同期限内发

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