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被侵权人未取得既赔保险金能否向保险公司索赔

一、被侵权人索赔权的法律依据

(1)我国《民法典》侵权责任编明确规定了侵权行为的法律责任，其中第一百一十三条规定：“侵害他人权益的，应当承担侵权责任。”这一规定为被侵权人提供了索赔的法律依据。在司法实践中，许多法院根据该规定判决侵权行为人承担赔偿责任。例如，根据中国裁判文书网公开的数据，2020年因侵权纠纷提起诉讼的案件超过50万件，法院判决侵权人赔偿的金额累计超过10亿元。

(2)此外，《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险人收到赔偿请求后，应当及时进行审查，按照合同的约定支付保险金。”这一条款保障了被侵权人在保险合同范围内向保险公司索赔的权利。在实践中，若被侵权人因保险公司的过错未取得既赔保险金，可依据《保险法》的相关规定要求保险公司承担赔偿责任。例如，在一起交通事故责任纠纷案中，由于保险公司未及时履行赔偿责任，法院判决保险公司支付被侵权人赔偿金及相应利息。

(3)在《中华人民共和国民事诉讼法》中，第五十八条规定了当事人有权提起诉讼，维护自己的合法权益。这意味着，当被侵权人未取得既赔保险金时，可以依法向人民法院提起诉讼，要求侵权人及保险公司承担赔偿责任。据最高人民法院统计，2019年因保险纠纷提起诉讼的案件超过5万件，法院审理的保险纠纷案件中，有超过90%的案件判决保险公司承担赔偿责任。这一数据充分表明，被侵权人索赔权在司法实践中得到了充分保障。

二、既赔保险金的概念及法律性质

(1)既赔保险金，是指在保险合同中，保险人承担的因被保险人的侵权行为导致第三人遭受损害，依法应当向第三人支付赔偿金的责任。这一概念在我国《保险法》中有明确规定，旨在通过保险机制减轻被保险人的经济负担，同时保障受害人的合法权益。既赔保险金的产生，源于保险合同的约定，其法律性质属于保险责任的一种特殊形式。在司法实践中，既赔保险金的适用范围主要包括人身保险、财产保险等领域，如机动车交通事故责任强制保险、雇主责任保险等。

(2)从法律性质上看，既赔保险金具有以下特点：首先，既赔保险金的产生基于保险合同的约定，保险合同双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定履行各自的权利和义务。其次，既赔保险金属于保险责任的一种，保险人应当在其保险责任范围内承担赔偿责任。这意味着，保险人在约定的保险责任范围内，对于被保险人的侵权行为导致的第三人损害，应当承担赔偿责任。最后，既赔保险金具有补偿性，旨在弥补受害人的经济损失，实现保险合同的目的。

(3)在具体操作中，既赔保险金的计算通常遵循以下原则：一是按照保险合同的约定确定赔偿金额；二是根据受害人的实际损失确定赔偿范围；三是考虑被保险人的过错程度和责任承担比例。在实际案例中，既赔保险金的计算往往涉及多个方面，如医疗费用、误工费、精神损害赔偿等。例如，在机动车交通事故责任强制保险中，保险公司在确定赔偿金额时，会综合考虑事故责任、受害人损失等因素，确保赔偿金额的合理性和公正性。同时，保险公司还需遵守相关法律法规，确保既赔保险金的支付符合法律规定。

三、被侵权人未取得既赔保险金时的索赔途径

(1)当被侵权人未取得既赔保险金时，可以采取以下索赔途径：首先，与保险公司协商解决。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险公司收到赔偿请求后，应及时进行审查并支付保险金。如果被侵权人与保险公司就赔偿金额或赔偿范围存在争议，可以通过协商的方式寻求解决方案。据统计，2019年全国各级法院受理的保险纠纷案件中，通过协商解决的案件占比达到40%以上。例如，在一起医疗责任保险纠纷案中，被侵权人通过协商成功获得了保险公司的赔偿。

(2)若协商不成，被侵权人可以依法向人民法院提起诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被侵权人有权在诉讼中请求人民法院判决保险公司支付赔偿金。在此过程中，被侵权人需提供侵权事实、损失证据、保险合同等相关材料。据最高人民法院数据显示，近年来，保险纠纷案件在民事案件中占比逐年上升，2019年保险纠纷案件占民事案件总数的10%左右。如在一起道路交通事故责任纠纷案中，被侵权人通过诉讼途径，最终获得了保险公司的赔偿。

(3)除了诉讼途径，被侵权人还可以选择仲裁、调解等非诉讼方式解决赔偿问题。仲裁和调解是解决纠纷的便捷方式，相较于诉讼程序，仲裁和调解具有时间短、成本低、必威体育官网网址性强等特点。例如，在一起人身意外伤害责任保险纠纷案中，被侵权人选择了仲裁途径，在仲裁庭的主持下，双方达成和解，保险公司支付了赔偿金。此外，一些保险公司还设立了专门的纠纷处理机构，为被侵权人提供更为便捷的索赔服务。据《中国保险报》报道，2019年，某保险公司设立的纠纷处理机构共处理了1000多起理赔纠纷，有效提升了客户满意度。

四、保险公司拒绝赔偿的处理方法

(1)当保险公司拒绝赔偿