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我国互联网金融监管的问题研究——以e租宝事件为研究样例

一、引言

随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，在我国迅速崛起。据中国人民银行发布的《中国互联网金融年报》显示，截至2020年底，我国互联网金融用户规模已超过7亿，市场规模达到数十万亿元。然而，在互联网金融蓬勃发展的同时，也暴露出一系列风险问题。尤其是以P2P网贷、众筹、第三方支付等为代表的互联网金融业态，在快速发展过程中，由于监管滞后、市场秩序混乱等原因，导致了一系列风险事件的发生。

2015年12月，我国知名互联网金融平台e租宝因涉嫌非法集资被公安机关查封，涉及金额高达500多亿元，涉及投资者数十万人。这一事件震惊了整个金融界，也引发了社会对互联网金融监管的广泛关注。e租宝事件暴露出我国互联网金融监管体系存在的诸多问题，如监管滞后、法律法规不完善、监管手段单一等，这些问题严重制约了互联网金融行业的健康发展。

为了应对互联网金融带来的风险，我国政府高度重视互联网金融监管工作。2015年7月，国务院发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融监管的基本原则和主要任务。此后，中国人民银行、银保监会、证监会等部门陆续出台了一系列监管政策和法规，旨在规范互联网金融市场秩序，防范系统性金融风险。然而，面对复杂多变的互联网金融业态，监管工作仍然面临着诸多挑战。

在我国互联网金融监管实践中，e租宝事件无疑是一个典型的案例。通过对e租宝事件的分析，可以发现，互联网金融平台在运营过程中存在诸多风险点，如资金池风险、自融风险、非法集资风险等。这些风险点不仅威胁到投资者的财产安全，也可能引发系统性金融风险。因此，加强对互联网金融平台的监管，防范和化解金融风险，已成为当前金融监管工作的重中之重。

二、e租宝事件概述与互联网金融监管背景

(1)e租宝事件爆发于2015年底，该平台以高额回报为诱饵，涉嫌非法集资，涉及金额高达500多亿元。事件曝光后，迅速引发社会广泛关注，众多投资者遭受巨大损失。e租宝事件暴露了我国互联网金融行业监管的漏洞，引发了对行业规范化发展的热议。

(2)e租宝事件中，投资者主要是通过网络平台购买理财产品，投资期限短、收益高，吸引了大量投资者。然而，e租宝平台实际上并无真实项目，资金主要用于虚构投资项目，形成庞氏骗局。此事件反映了互联网金融平台在项目真实性、资金安全性等方面存在严重问题。

(3)e租宝事件后，我国政府高度重视互联网金融监管，迅速采取措施加强监管。2015年7月，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融监管的基本原则和主要任务。此后，中国人民银行、银保监会、证监会等部门陆续出台了一系列监管政策和法规，旨在规范互联网金融市场秩序，防范系统性金融风险。

三、e租宝事件对互联网金融监管的启示

(1)e租宝事件对互联网金融监管的启示首先在于强调了监管的及时性和前瞻性。事件中，e租宝通过虚假宣传和高额回报吸引了大量投资者，而监管机构未能及时识别和干预，导致风险迅速扩大。这表明，互联网金融监管需要建立更加灵敏的风险监测和预警机制，以便在风险初期阶段就能采取有效措施，防止风险蔓延。

(2)e租宝事件还揭示了互联网金融监管中法律法规的滞后性。当时，我国互联网金融领域相关法律法规尚不完善，监管手段单一，难以适应互联网金融快速发展的需要。因此，事件发生后，加快法律法规的修订和完善成为当务之急。这要求监管机构在制定法规时，既要考虑到互联网金融的创新性，也要确保监管的有效性和可操作性。

(3)e租宝事件对互联网金融监管的另一个启示是强调了投资者教育和风险意识的重要性。事件中，许多投资者由于缺乏金融知识和风险意识，盲目跟风投资，最终遭受损失。因此，加强投资者教育，提高公众的金融素养，是防范互联网金融风险的重要手段。监管机构应通过多种渠道，普及金融知识，引导投资者理性投资，增强风险防范能力。同时，加强对互联网金融平台的监管，督促其履行投资者保护义务，也是保障投资者权益的关键。

四、完善互联网金融监管的建议

(1)首先，完善互联网金融监管体系应从法律法规层面入手。针对互联网金融领域存在的问题，应加快制定和完善相关法律法规，明确监管职责和标准，确保监管有法可依。同时，建立跨部门协同监管机制，实现信息共享和联合执法，提高监管效率。具体措施包括：制定统一的互联网金融监管规则，明确互联网金融各业态的监管要求和标准；加强互联网金融平台信息披露要求，确保投资者知情权；完善互联网金融消费者权益保护制度，加强投资者教育。

(2)其次，加强互联网金融监管应注重技术手段的应用。随着大数据、云计算等技术的快速发展，应充分利用这些技术手段，提高监管的智能化和精准化水平。具体措施包括：建立互联网金融风险监测平台，实时监