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家庭財產保險第一節 家庭財產保險概述一、家庭財產保險的概念指以城鄉居民的家庭財產作為保險標的的一種保險。家庭財產保險的保險標的是擁有合法所有權的各類家庭財產；家庭財產保險是涉及家庭財產的各類保險的總稱，相對於法人財產保險而言。二、家庭財產保險的主要險種家庭財產綜合保險：以一般性家庭消費用財產作為保險標的，以列明的數種自然災害和意外事故作為保險責任，按照預定的費率直接收取保費。儲金性家庭財產保險:一種在家庭財產保險基礎上按照預定的儲金率收取儲金，以儲金所產生的利息作為保險費，儲金到期返還。個人貸款抵押房屋保險：一種以抵押貸款方式購置房屋，且以房屋作為保險標的的險種。個人貸款抵押房屋綜合險：不僅將抵押房屋作為保險對象，還承擔借款因條款列明的意外事故造成傷害而無力還款的責任。投資保障型家庭保險：一種固定分紅保險，屬於投資理財性保險。其他與家庭財產保險相關的險種：這是指不以家庭財產作為保險標的，但是以與家庭財產相關的民事賠償責任或信用作為保險標的的險種，如附加第三者責任保險、個人貸款抵押房屋綜合保證保險。第二節 家庭財產保險的內容一、保險標的範圍1、可保財產（1）房屋及其室內附屬設備（2）室內裝潢（3）室內財產2、特約財產（1）被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的財產；（2）存放於院內、室內的非機動農機具、農用工具3、不保財產（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、檔、帳冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、手錶、照相機、攝像機、移動電話、可攜式電腦、音像製品以及其他無法鑒定價值的財產；（2）處於緊急危險狀態下的財產；（3）用於生產經營的財產。二、保險責任1、基本責任（1）火災、爆炸；（2）雷擊、冰雹、雪災、洪水、龍捲風、冰淩、泥石流和自然災害引起的地陷或下沉；（3）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；（4）暴風或暴雨使房屋主要結構（外牆、屋頂、屋架）倒塌；（5）存放於室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫；（6）保險事故發生後，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的必要的、合理的費用。2、擴展責任（1）第三者責任（2）家用電器用電安全責任（3）現金首飾盜搶責任（4）管道破裂及水漬責任（5）自行車盜竊責任3、除外責任（1）一般責任免除戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、徵用；核反應、核子輻射和放射性污染；被保險人或其家庭成員、寄居人、雇用人員的故意行為或違法犯罪；（2）特定責任免除①保險標的遭受保險事故引起的間接損失，這主要指誤工損失以及花費的各種費用；②地震及其次生災害造成的損失；③家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；④坐落在蓄洪區、行洪區，或在江河岸邊、低窪地區以及防洪堤以外當地常年警戒水位線以下的家庭財產，由於洪水所造成的損失；⑤保險財產本身缺陷、保管不善、變質、黴爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的本身的損失；⑥行政、執法行為引起的損失和費用；⑦其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。因為保險承保的保險責任為列明的風險責任，對於責任免除各款不可能，也沒有必要完全列舉。因此，保險條款中一般約定在保險責任中沒有列舉的災害事故損失、費用等都屬於除外責任呢，保險人不負賠償責任。地震次生災害是指：由於強烈地震使山體崩塌，形成滑坡，泥石流；水壩河堤決口造成水災；震後流行瘟疫；易燃易爆物的引燃造成火災、爆炸或由於管道破壞造成毒氣洩漏以及細菌和放射性物質擴散對人畜生命威脅等等，統稱為次生災害。地震次生災害主要有：火災、水災（海嘯、水庫垮壩等）、傳染性疾病（如瘟疫）、毒氣洩漏與擴散（含放射性物質）、其他自然災害（滑坡、泥石流）、停產（含文化、教育事業）、生命線工程被破壞（通訊、交通、供水、供電等）、社會動亂（大規模逃亡、搶劫等）。第三節 家庭財產保險實務一、承保1、明確各類條款的適用範圍（1）家庭財產綜合險、儲金性家庭財產險以及投資保障型家庭財產保險適用於城鄉居民、單位職工及其家庭成員的自有財產以及代他人保管或與他人共有的財產的保險（2）個人貸款抵押房屋保險（包括綜合險）適用於以房屋作為抵押物，向商業銀行申請貸款購買住房的具有完全行為能力的自然人，抵押合同要求必須合法有效（3）各類附加險（擴展）責任條款必須是在投保了相應的主險後才能投保。2、確定保險財產確定保險財產的過程，就是明確財產存放地點，並可按照可保財產、特約財產、不保財產對投保人的財產進行分類的過程。3、確定保險金額（1）家庭財產綜合險中房屋及室內附屬設備、室內裝潢的保險金額，由被保險人根據購