银联卡业务运作规章(第四卷)2025年10月版.docxVIP

PAGE

1-

银联卡业务运作规章(第四卷)2025年10月版

第一章银联卡业务概述

(1)银联卡作为一种集支付、消费、转账、理财等功能于一体的金融工具，在我国金融体系中扮演着重要角色。自1999年银联成立以来，银联卡业务经历了从无到有、从小到大的发展历程，如今已成为我国支付体系的重要组成部分。随着金融科技的不断进步，银联卡业务不断创新，为广大持卡人提供了便捷、安全的支付体验。

(2)银联卡业务运作规章旨在规范银联卡业务的发展，保障持卡人权益，维护金融秩序。本规章明确了银联卡业务的定义、范围、参与主体以及业务流程等基本内容。同时，针对不同业务环节，规定了相应的风险管理措施和技术规范，以确保银联卡业务的稳健运行。

(3)银联卡业务涉及众多环节，包括发卡、收单、清算、风险管理等。发卡环节涉及银行与持卡人之间的合同关系，收单环节涉及商户与银行之间的合作关系，清算环节涉及银联与各参与银行之间的资金清算，风险管理环节涉及对持卡人欺诈、系统风险、操作风险等方面的监控与防范。本规章对上述环节均进行了详细规定，以确保银联卡业务的合规性和安全性。

第二章银联卡业务流程管理

(1)银联卡业务流程管理包括发卡、用卡、收单、清算等多个环节。发卡环节需确保信息真实、准确，符合相关法律法规和银联标准。用卡环节要求持卡人合法合规使用卡片，遵循交易规则。收单环节需确保商户合规接入银联网络，保障交易安全。清算环节则涉及银行间资金清算，需保证及时、准确。

(2)发卡机构需建立完善的持卡人信息管理制度，确保信息采集、存储、使用、共享等环节符合《中华人民共和国个人信息保护法》等相关法律法规。用卡过程中，持卡人应妥善保管卡片及密码，避免信息泄露。收单机构应落实实名制要求，加强商户管理，防范欺诈风险。

(3)清算流程中，银联作为清算机构，负责组织银行间资金清算，确保交易款项安全、及时划拨。同时，银联还需建立健全风险监控机制，对异常交易进行实时监测和预警，及时处理欺诈等风险事件，保障整个银联卡业务流程的稳健运行。

第三章银联卡风险管理

(1)银联卡风险管理是保障银联卡业务稳健运行的关键环节。近年来，随着互联网和移动支付的快速发展，银联卡业务面临的风险也日益复杂。根据中国银联发布的《2024年中国支付安全报告》，2023年银联卡欺诈交易金额较上年增长15%，其中网络欺诈占比达到60%。为应对这一挑战，银联采取了一系列风险管理措施。

例如，银联通过实时风险监测系统，对可疑交易进行实时监控，2023年共拦截欺诈交易超过1.2亿笔，涉及金额高达20亿元人民币。此外，银联还与各大银行合作，建立了联合反欺诈机制，通过数据共享和风险评估，有效降低了欺诈风险。

(2)在网络安全方面，银联持续加强技术投入，提升系统安全性。2023年，银联投入超过10亿元用于网络安全建设，包括防火墙、入侵检测系统、漏洞扫描等安全设备。同时，银联还推出了多重安全认证机制，如生物识别、动态令牌等，有效提升了用户账户的安全性。

以某大型银行为例，该行在2023年通过引入银联的多重安全认证机制，成功拦截了超过5000起潜在的网络攻击，保护了超过100万用户的账户安全。此外，银联还通过开展网络安全教育，提高用户的安全意识，减少因用户操作不当导致的账户安全问题。

(3)针对持卡人欺诈风险，银联建立了完善的欺诈预警和处置机制。2023年，银联共发现并处置欺诈案件超过10万起，涉及金额超过10亿元人民币。银联通过与各大银行的合作，实现了欺诈信息的快速共享和联动处置，有效降低了欺诈风险。

例如，在2023年某次跨境交易中，银联通过实时风险监测系统发现异常交易，并及时通知相关银行进行拦截。该次交易涉及金额1000万元人民币，但由于银联的快速响应，成功避免了资金损失。此外，银联还定期对银行的风险管理能力进行评估，确保各银行的风险管理措施符合银联标准。

第四章银联卡业务技术规范

(1)银联卡业务技术规范旨在确保银联卡系统的高效、稳定和安全运行。根据2024年银联技术规范，银联卡交易处理时间要求在100毫秒以内完成，以满足高并发交易的需求。例如，在2023年，银联系统共处理了超过100亿次交易，其中99.99%的交易在规定时间内完成。

为了保障交易安全，银联要求所有参与银行必须使用符合国家标准的加密技术。以某商业银行为例，该行在2023年升级了其加密系统，采用必威体育精装版的AES-256加密算法，有效提升了交易数据的保护水平。

(2)银联卡业务技术规范还包括了商户接入标准。根据规范，商户需使用符合国家标准的POS终端和移动支付设备，并确保设备与银联系统兼容。2023年，银联对超过300万家商户的支付设备进行了检查，确保了设备的合规性和安全性。

在移动支付领域，银联推出了银联云闪付APP，为用户提供便捷的移动支付服务。截