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金融脱媒背景下我国农村商业银行小额信贷业务浅析

一、金融脱媒的背景及影响

(1)近年来，随着金融科技的快速发展，金融脱媒现象在我国逐渐显现。金融脱媒是指传统金融中介机构在资金配置过程中的作用逐渐减弱，资金供求双方直接进行交易的现象。这一趋势在互联网、移动支付、P2P借贷等新兴金融模式的推动下愈发明显。据统计，2019年我国P2P借贷市场规模达到1.5万亿元，同比增长20%。金融脱媒不仅改变了传统金融体系的运作模式，也对商业银行的经营和发展产生了深远影响。

(2)金融脱媒的背景主要源于以下几个方面。首先，金融科技的进步降低了交易成本，提高了资金配置效率，使得资金供求双方能够更加便捷地进行直接交易。其次，投资者对金融产品的需求日益多样化，传统金融机构难以满足个性化需求，从而促使投资者转向互联网金融平台。此外，监管政策的放宽也为金融脱媒提供了有利条件。以P2P借贷为例，2015年国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融的发展方向和监管框架，为金融脱媒提供了政策支持。

(3)金融脱媒对商业银行，尤其是农村商业银行的小额信贷业务产生了显著影响。一方面，金融脱媒导致银行传统业务收入下降，盈利能力受到挑战。据统计，2019年我国商业银行净利润同比下降6.6%，其中农村商业银行净利润下降幅度更大。另一方面，金融脱媒使得小额信贷市场更加活跃，竞争加剧。互联网金融平台凭借其便捷、低成本的特性，吸引了大量客户，对农村商业银行的小额信贷业务构成了直接竞争。以某农村商业银行为例，其2018年小额信贷业务市场份额较2017年下降了5个百分点。

二、农村商业银行小额信贷业务概述

(1)农村商业银行小额信贷业务是指针对农村地区中小微企业和农户提供的信贷服务，旨在支持农村经济发展和农民增收。这一业务具有服务面广、风险较高、利润空间有限等特点。根据中国银保监会数据显示，截至2020年末，我国农村商业银行总数达到1524家，资产总额超过10万亿元。在农村地区，小额信贷业务在支持农业产业化、促进农村产业融合发展等方面发挥着重要作用。

(2)农村商业银行小额信贷业务主要包括个人消费贷款、农户生产经营贷款、农村企业贷款等。其中，农户生产经营贷款占比最高，约为60%。以某农村商业银行为例，其2019年农户生产经营贷款余额达到300亿元，同比增长10%。这些贷款主要用于农业生产、农村基础设施建设、农产品加工等领域。同时，农村商业银行还通过创新贷款产品和服务，如“扶贫贷”、“绿色信贷”等，满足农村多样化的金融需求。

(3)近年来，随着金融科技的渗透，农村商业银行小额信贷业务模式也发生了变革。一方面，农村商业银行加大了对互联网金融技术的投入，通过手机银行、网上银行等渠道提供便捷的线上服务。据统计，2019年农村商业银行线上贷款业务占比达到20%，较2018年增长5个百分点。另一方面，农村商业银行与互联网金融机构合作，开展联合贷款业务，拓宽资金来源，降低融资成本。例如，某农村商业银行与P2P平台合作，推出“P2P+银行”贷款模式，有效解决了资金瓶颈问题。

三、金融脱媒对农村商业银行小额信贷业务的影响分析

(1)金融脱媒对农村商业银行小额信贷业务的影响主要体现在以下几个方面。首先，金融脱媒导致传统银行在资金来源上面临挑战。随着互联网金融平台的兴起，大量资金流向这些平台，使得农村商业银行在吸收存款方面面临压力。据中国银行业协会数据显示，2019年农村商业银行存款增长率为5%，低于同期全国平均水平。其次，金融脱媒使得农村商业银行在贷款业务上面临竞争加剧。互联网金融平台提供的贷款产品在利率、审批速度等方面具有优势，吸引了大量客户，对农村商业银行的小额信贷市场构成冲击。

(2)金融脱媒还影响了农村商业银行的风险管理。由于互联网金融平台的信息不对称问题，农村商业银行在贷款审批过程中难以全面了解借款人的信用状况，增加了信贷风险。据中国银保监会统计，2019年农村商业银行不良贷款率较2018年上升0.5个百分点。此外，金融脱媒环境下，农村商业银行的流动性风险也日益凸显。互联网金融平台的高流动性使得资金在短时间内大量流动，农村商业银行需要调整资产负债结构以应对流动性风险。

(3)金融脱媒对农村商业银行的盈利模式也产生了影响。传统的小额信贷业务利润空间有限，而金融脱媒带来的竞争压力使得农村商业银行不得不降低贷款利率以吸引客户。据中国银行业协会统计，2019年农村商业银行贷款平均利率较2018年下降0.3个百分点。同时，农村商业银行在拓展新业务、创新金融产品方面面临挑战，难以在金融脱媒环境下实现盈利模式的转型升级。以某农村商业银行为例，其2019年净利润同比下降8%，主要原因是金融脱媒带来的业务收入下降和成本上升。

四、农村商业银行小额信贷业务