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第二讲

保险合同

（上）

;Outline

;第0节、保险人的种类;一、保险公司

;保险公司的组织形式

保险公司的组织形式很多，如政府保险组织，股份保险公司，相互保险公司，相互保险社，储蓄银行等。

在此仅讲两种主要的组织形式：

（一）股份保险公司（stockinsurancecompany）

CapitalStockInsuranceCompaniesareorganizedasprofit-makingventure,withthestockholdersassumingtheriskthatistransferredbytheindividualinsured.;（二）相互保险公司（Mutualinsurancecompany）

1、相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。

(1)从性质上看，它是一种非盈利公司。

(2)从经营方式上看，由公司社员先缴纳相当资金作为运营费用，同时社员还得交纳保费，经营者由董事会任命，董事会由社员选举。

盈利时，分红，亏损时，投保人补亏，或动用积累。?

Lloyd’sofLondon劳合社;2、相互保险公司的形式

(1)纯摊保费的保险公司：事先不预收保费，只预交经营费用。只在损失发生后将金额分摊给社员。

(2)预付补缴保费的保险公司：预缴纯保费+经营费用，多退少补。

(3)预付非补缴保费的保险公司，预缴纯保费+经营费用，多退少不补而是动用赢余。

;（三）两种公司形式比较：

1、企业主体不同：股东/社员。

2、企业目的不同：逐利/提供低价保险。

3、权利机构不同：股东大会/社员（代表）大会。

4、经营资金不同：股本/基金。

5、保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/不定额保费。

6、所有者与经营者的关系不同：股份：所有者可通过选举和买卖股票来控制经营者。相互：所有者对经营者的控制较弱。

;7、代理成本不同：

股份：低?

相互：高?

8、经营风险不同：

股份：风险高，因股东易产生道德风险，与投保者目标不一而致

相互：风险低，因所有者与投保者目标一致。

9、展业难易不同：

股份：展业易,容易扩大规模；

相互：展业难。;保险中介人包括：

保险代理人和保险经纪人。

;三、保险代理人（agents）

1、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。

2、保险代理人与一般代理人在法律上的相同点。

（1）代理关系涉及三方：委托人（保险人）、代理人、第三方（投保人）

（2）代理人的权力来自委托人

（3）代理人在授权范围内行使权利

;3、保险代理关系与一般代理关系的不同

（1）保险代理人在运用代理权时如超越授权范围，被代理人在得知后果来追认，也未拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人此种权限。

案例

（2）代理人所知晓的事情假定为保险人所知，因此保险代理人须对保险人承担忠实和谨慎的责任。为保险人因代理人越权而受损，有权请求赔偿。

信用问题特别重要;;

;;四、保险经纪人（broker）

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法取得佣金的人。

它可以是个人，也可以是公司。

我国保险法规定：保险经纪人只能是单位。

其职责：寻找投保人，商谈保险条件；不代立合同，除非投保人特约。

经纪人是投保人的代表，其权力来自投保人的授权。若投保人因经纪人受损，经纪人在法律上应负责赔偿。

;保险公估人;保险公估人的作用;案例1从一起赔案看保险公估的

几个法律问题;;;;;;;案例2中国船东互保协会;;;?

第一节保险合同概述;;

一、保险合同与一般合同的共性;限制民事行为能力：在我国，限制民事行为能力人包括年满十周岁但不满十八周岁的自然人和不能完全辨认自己行为的精神病人，还包括对比较重要的民事行为缺乏判断能力和自我保护能力，并且不能预见其行为后果的患痴呆症的人。

无民事行为能力：完全不具备民事行为能力，原则上不能参加任何民事活动。

在我国，无民事行为能力人包括未满十周岁的儿童和不能辨认自己行为的精神病人，还包括痴呆症患者。;;;

二、保险合同的特性

;

;;（三）射幸性

射幸就是碰运气、赶机会的意思。射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生

射幸合同建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。

假如保险标的发生损失，被保险人……;如无损失发生，…….保险人的情形正好相反。

在财产保险合同中格外明显，在人寿保险中表现较弱；

保险合同的射幸性是对单个保险合同而言，对于合同