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第三節意外傷害保險二、意外傷害保險的特徵（一）保險金的給付保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。（二）保費計算基礎意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決於其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。（三）保險期限意外傷害保險的保險期較短，一般不超過一年，最多三年或五年。（四）責任準備金年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產保險相同。*第三節意外傷害保險三、意外傷害保險的可保風險分析（一）不可保意外傷害不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規定或違反社會公共利益。不可保意外傷害一般包括：1.被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。2.被保險人在尋釁毆鬥中所受的意外傷害。3.被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）後發生的意外傷害。4.由於被保險人的自殺行為造成的傷害。對於不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應明確列為除外責任。*第三節意外傷害保險三、意外傷害保險的可保風險分析（二）特約保意外傷害特約保意外傷害，即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區分或限於承保能力，一般不予承保，只有經過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費後才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1.戰爭使被保險人遭受的意外傷害。2.被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。3.核輻射造成的意外傷害。4.醫療事故造成的意外傷害(如醫生誤診、藥劑師發錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等)。*第三節意外傷害保險三、意外傷害保險的可保風險分析（三）一般可保意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。四、意外傷害保險的主要內容（一）意外傷害保險的保險責任意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘廢的後果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。*第三節意外傷害保險四、意外傷害保險的主要內容（一）意外傷害保險的保險責任1.被保險人遭受了意外傷害（1）被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是臆想的或推測的。（2）被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限之內。2.被保險人死亡或殘廢（1）被保險人死亡或殘廢死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發生效力的死亡包括兩種情況，一是生理死亡，即已被證實的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程式推定的死亡。殘廢包括兩種情況，一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損)；二是人體器官正常機能的永久喪失。*第三節意外傷害保險四、意外傷害保險的主要內容（一）意外傷害保險的保險責任2.被保險人死亡或殘廢（2）被保險人的死亡或殘廢發生在責任期限之內責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念，指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。宣告死亡的情況下，可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上簽注關於失蹤的特別約定，規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金，但如果被保險人以後生還，受領保險金的人應把保險金返還給保險人。責任期限對於意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。*第三節意外傷害保險四、意外傷害保險的主要內容（一）意外傷害保險的保險責任3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（