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重要性、必要性与路径县级农商银行加快发展普惠金融初探

一、普惠金融的重要性与必要性分析

(1)普惠金融作为金融服务的重要组成部分，对于促进我国经济社会的全面发展具有重要意义。根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2020年底，我国普惠金融覆盖面不断扩大，小微企业贷款余额达到38.5万亿元，同比增长16.2%。这一数据充分体现了普惠金融在支持实体经济、促进就业、助力脱贫攻坚等方面的积极作用。以某县级农商银行为例，该行通过创新金融产品和服务，为当地农户提供贷款支持，有效解决了农业生产经营中的资金难题，助力农民增收。

(2)在当前经济形势下，普惠金融的重要性愈发凸显。一方面，普惠金融有助于缓解中小企业融资难、融资贵的问题，激发市场活力，推动经济高质量发展。据《中国金融稳定报告》显示，2019年我国小微企业贷款余额同比增长16.2%，比同期全部企业贷款增速高7.5个百分点。另一方面，普惠金融有助于提高金融服务的普及率和便利性，满足人民群众多样化的金融需求。以某县级农商银行为例，该行通过设立农村金融服务点，将金融服务延伸至偏远地区，有效提升了金融服务覆盖率。

(3)普惠金融的必要性体现在多个方面。首先，从国家战略层面来看，普惠金融是实施乡村振兴战略、推进新型城镇化的重要支撑。根据《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，到2022年，我国农村金融服务覆盖率要达到95%以上。其次，从社会层面来看，普惠金融有助于缩小城乡、区域发展差距，促进社会公平正义。以某县级农商银行为例，该行通过开展扶贫贷款业务，帮助贫困地区群众脱贫致富，为乡村振兴提供了有力支持。最后，从企业层面来看，普惠金融有助于提高企业竞争力，促进企业持续健康发展。据《中国中小企业发展报告》显示，2019年我国中小企业数量达到4000万户，占企业总数的99.1%。普惠金融的推广有助于中小企业在激烈的市场竞争中脱颖而出。

二、县级农商银行发展普惠金融的路径探索

(1)县级农商银行在发展普惠金融方面，首先需要深化金融产品和服务创新。例如，某县级农商银行推出“农易贷”产品，针对农村地区特点和农户需求，简化贷款流程，提高审批效率。据统计，该产品自推出以来，已累计发放贷款1000亿元，服务农户超过50万户。此外，该行还与农业龙头企业合作，开展供应链金融服务，有效降低了农户融资成本。

(2)加强科技赋能，提升普惠金融服务能力是县级农商银行发展普惠金融的关键路径。以某县级农商银行为例，该行引入大数据、云计算等技术，构建智能风控体系，实现了贷款业务的线上化、自动化。据相关数据显示，通过科技手段，该行贷款审批时间缩短至平均1个工作日，贷款不良率低于行业平均水平。同时，该行还开发移动银行APP，提供便捷的金融服务，让更多农村居民享受到现代金融服务。

(3)普惠金融的发展离不开政策支持和监管优化。县级农商银行应积极争取政策支持，如税收减免、风险补偿等，以减轻经营压力。同时，加强与政府部门、社会组织合作，共同推动普惠金融发展。例如，某县级农商银行与当地政府合作，开展“金融扶贫工程”，为贫困地区提供贷款支持，助力脱贫攻坚。在监管方面，县级农商银行需遵循监管要求，确保金融业务合规经营，防范金融风险。通过这些措施，县级农商银行能够更好地服务实体经济，助力乡村振兴。

三、政策建议与实施策略

(1)政策层面，建议加大对普惠金融的政策扶持力度，包括完善税收优惠政策，降低金融机构的运营成本。同时，鼓励金融机构创新金融产品和服务，支持对小微企业、农村地区的信贷投放。具体措施可以包括设立普惠金融专项基金，用于支持金融机构开展普惠金融业务，以及提供风险补偿机制，降低金融机构在普惠金融领域的风险。

(2)在实施策略上，县级农商银行应加强与政府部门的合作，共同推进乡村振兴战略。可以通过参与政府主导的农村基础设施建设、农业产业升级等项目，为农村地区提供金融支持。此外，应建立健全内部激励机制，鼓励员工深入农村市场，提供定制化的金融服务。同时，加强金融知识的普及教育，提升农村居民的风险意识和金融素养。

(3)为了有效实施普惠金融，县级农商银行需加强自身风险管理能力。这包括完善内部控制体系，加强信贷风险的管理和监控，确保贷款资金的安全性和流动性。同时，应积极利用金融科技手段，提高风险识别和预警能力。此外，建立与外部监管机构的沟通机制，及时响应监管要求，确保合规经营。通过这些策略的实施，县级农商银行能够更好地服务普惠金融领域，促进农村经济的持续发展。