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第七章网上银行;7.1概述;7.1.2网上银行的产生与发展

1网上银行的发展阶段

1)计算机辅助银行管理阶段

2)银行电子化或金融信息化阶段

3)网上银行阶段

2网上银行的发展模式

(1)纯网上银行的发展模式

1)全方位发展模式

2)特色化发展模式

(2)混合型网上银行的发展模式

1)购并模式

2)延伸模式;3网上银行产生和发展的原因

(1)网上银行是网络经济发展的必然结果

(2)网上银行是电子商务发展的需要

(3)网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快。

2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。

3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。

4)网上金融信息服务发展很快。

5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。

6)银行金融业全能化和国际化趋势明显。;国外网上银行发展状况;图3-1RBCCentura主页;2.典型案例;图3－2WellsFargo银行主页;;图3－3Entrium直接银行主页;4.国外网上银行发展战略

规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。

规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。

单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变。;我国网上银行发展的现状;我国银行网上业务介绍;;２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成???的网上银行体系。;;３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ--ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。;;４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。;;５、中国农业银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ａｂｏｃｎ.ｃｏｍ）。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。２０００年５月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。２０００年１２月１８日，上海农行推出９５５９９在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。９５５９９在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。;;与西方发达国家的支付系统相比差距大;7.1.3中美金融环境的差异;中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。

首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百