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保险专业-高级经济师《保险专业实务》押题密卷

问答题（共7题，共7分）

(1.)保险投资状况直接影响着公司经营的稳健程度，也影响着保险公司的偿付能力，不仅关系到广大保户的利益，也（江南博哥）对保险公司的存亡影响很大。

1.保险投资资金来源包括哪些？

2.论述保险投资中应遵循的原则。

正确答案：

参考解析：1.保险投资资金来源包括资本金、责任准备金、其他投资资金。

（1）资本金。资本金是指保险公司在开业时必须具备的注册资本。我国设立保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币，在住所地以外的省、自治区、直辖市首次申请设立分公司需要增加2000万元人民币的资本金。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。

（2）责任准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。根据保险业务不同可以分为非寿险责任准备金和寿险责任准备金，其中非寿险责任准备金又分为未到期责任准备金和未决赔款准备金。虽然保险保障基金也属于责任准备金，但其已经缴给中国保险保障基金公司，不再属于本保险公司的准备金。

（3）其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。

2.保险投资原则通常包括安全性、流动性和收益性三个原则。

（1）安全性。安全性是保险投资的第一原则，保险人的总资产可实现价值必须不少于其总负债的价值，以确保偿付能力。安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，避免投资失误以保证资金安全；二是进行组合投资，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。寿险与非寿险对安全性的要求不同，由于寿险资金具有长期性，因此安全性的要求比非寿险的更高。

（2）收益性。收益性是指保险资金运用的效果。获得最大的投资收益，是保险公司投资的最主要动机。保险公司的收益主要来自承保收益与投资收益。在发达国家，由于保险业内部及保险业与其他行业竞争激烈，保险人采用低费率进行竞争，使得赔付率偏高，严重时甚至超过100%，因此，保险业务经营不但不能盈利，而且还可能亏损，保险公司的收益在某种意义上讲就取决于投资收益。

（3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在投资时要考虑到有一部分资产能够随时变现，保证支付保险赔款和给付保险金的需要，关键在于资产业务与负债业务的期限匹配。寿险与非寿险的业务性质的不同决定了投资的资产流动性要求方面的差别。寿险一般以长期业务为主，非寿险多属于短期业务，因此，寿险投资的流动性要求不如非寿险高。

(2.)论述违反如实告知义务的构成要件及法律后果。

正确答案：

参考解析：违反如实告知义务分为故意违反和因重大过失违反两种情况：

（1）故意违反如实告知义务的法律后果：无论未告知事项是否与保险事故的发生有无联系，保险人有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，也不退还保险费。

（2）因重大过失违反如实告知义务的法律后果。保险人有权解除合同，若未告知的事项对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。若因重大过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不是严重影响，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任。

(3.)2014年5月28日，M市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了50份20年期的简易人身保险，保险金额为5万元，月缴保险费100元，指定自己的儿子程小某为受益人。自2016年9月起，程某停止缴纳保费。直至2017年11月17日，在拖欠保费长达14个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。

2018年4月25日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事后，以受益人身份，持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，拒绝给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉。

1.试分析本案双方关注和争论的焦点。

2.保险公司是否应该理赔，为什么？

正确答案：

参考解析：1.本案双方关注和争论的焦点：

保险公司：程某自2016年9月停止缴费后，身体患有肝硬化等疾病，曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手段办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。

受益人程小某：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半