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工行智能资产配置案例

随着“资管新规”落地，银行理财打破刚性兑付，人们对资产配置需

求不断增加，工行推出智能资产配置服务，借助大数据分析、量化投资模

型、资产诊断等金融科技手段，基于客户个人及家庭资产负债情况、现金

流量趋势、风险承受能力等，制定全生命周期的综合金融解决方案。同时，

提供方案执行、盈亏统计、跟踪调整等专业和全面的投资理财服务，助力

客户资产保值增值。

市民庄先生与妻子都是工薪族，育有一孩，双方老人均已退休，小两

口大部分薪资用于日常开销、孩子教育、老人赡养等开支，略有余钱买了

一些理财产品，但没有太多规划。庄先生来到厦门工行，请客户经理进行

资产配置优化，希望有限的资金能获得最大化收益。

厦门工行理财经理结合庄先生的家庭资产情况，依托工行智能资产配

置系统模型对其现有投资组合和资产结构进行诊断。同时，理财经理还给

出了调整建议，并为庄先生进行日常收支规划、子女教育规划、养老规划

及保险规划。

资产诊断

建议增加权益类产品

工行理财经理将庄先生的投资资产分成现金类、固定收益类、权益类

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和另类（如黄金、外汇等）这四大类，分别计算出配置占比，并结合当前

各类投资市场表现和庄先生的风险偏好水平，调整适合的资产比例。

系统显示，庄先生的权益类资产配置比例较低，这意味着在中长期投

资期间内，其平均年化收益可能会低于市场平均水平。理财经理建议庄先

生购买一些偏股票型基金等权益类产品。

日常收支

预留存款应对突发状况

庄先生每月固定开支有生活费、教育费、老人赡养费等，工行理财经

理结合智能资产配置模型，建议在活期存款账户中预留3-6个月的储备金

以备不时之需。

工行智能资产配置系统模型根据庄先生实际情况和需求进行计算，给

出预留参考数额。目前，庄先生预留存款较少，万一有临时支出，如突然

想全家出游、应对人情礼节等，就可能略有紧张，可根据情况赎回部分理

财资金存为储备金以应对突发情况。

教育规划

专项储备“早”字为要

庄先生的孩子计划高中毕业后出国留学，就需要提前做好专项资金储

备。目前，孩子读初二，庄先生可着手储备这笔资金。系统模型根据目前

教育费支出水平和预期增长情况，测算庄先生的教育资金储备数额，工行

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理财经理建议其每月采用定投方式，获得稳定收益，尽早备足资金。

养老规划

长期投资实现复利

庄先生和庄太太距离退休还有20余年，但养老金投资储备事不宜迟，

长期的资金储备，复利效应不可小觑。工行理财经理建议庄先生选择指数

基金定投进行养老金储备，实现长期平稳增值。

保险规划

越早投资越划算

健康险可在一定程度上化解疾病带来的负担。需要注意的是，健康险

保费会随年龄增长而增加，越早买越便宜。如某重疾险产品缴费5年、保

至88岁，21岁男性客户保费仅为51岁保费的40%。工行理财经理建议

考虑全家购买健康险，给自己和家人增加健康保障，也减少未来可能的家

庭负担。

岁末年初，业务增多，厦门工行保持一贯的精湛服务，做好各项工作。

【理财锦囊】

智能资产配置服务实现财富保值增值

厦门工行依托大数据自动规划，根据客户日常收支情况、子女教育、

养老、购房等需求，通过系统内设的海内外教育、房产、社会平均工资、

消费水平等，在合理通货膨胀率、折现率等基本假设下，自动计算客户不

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同时期的各类金融目标。同时，工行理财经理基于大类资产量化配置，并

结合