小额贷款风险管理培训教程.ppt

讨论：财务报表看什么？怎么看？*030201根据重要性原则看数额大的，如：存货，应收应付款等。数额不大却很重要的，如：利息支出，通过利息支出可大概测算出贷款金额。报表---总账---明细账---凭证---原始凭证市场信号产品价格发生持续性或大幅度的波动新产品的威胁借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整市场供求关系销售萎缩地区和行业信用环境恶化行为信号公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动其他值得关注的信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。如：2011年5月媒体报道安徽过度抛光大米或存隐患，有可能是添加矿物油的发霉大米。我们需要了解关注客户有无此种情况。贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善借款人主体资格审查：01法人：企业法人和事业法人,按经济性质又可再分为国有企业、外资企业、股份制企业、集体企业、个体企业等等。02自然人：居民、非居民（国际收支统计概念）等030504020301法人主体资格审查：营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。建筑施工企业资质、安全生产许可证食品企业、特种行业许可证等房地产开发企业五证自然人主体资格审查：身份证、户口本、结婚证（未婚证明）具备完全民事行为能力个体工商户参照自然人：营业执照、税务登记证等基础资料真实并年检。020103----规划局房地产开发企业五证建设用地规划许可证建筑工程规划许可证建筑工程施工许可证----------市建委国有土地使用证----------------国土局商品房销（预）售许可证----房管局公司简介、借款申请1企业法人营业执照（副本）2组织机构代码证（副本）3国地税税务登记证（副本）4贷款卡正反面复印件（年审批复）5法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）6开户许可证7公司章程、验资报告8财务报表（2011年年报、最近月报、上年同期报）901近三个月水电费缴费单、工资表02征信报告（详细版）03用款计划和还款来源、担保情况04特种行业许可证、资质等证明企业经营合法05重要的供销合同06管理人员及组织架构07上下游（应收应付前五位）及关联企业08纳税申报表09企业及个人的荣誉称号证书1019公司要求的其他资料不按规定办理贷款担保登记（房产、土地、动产等他项权利证书）借款合同要素填写不全-----法律风险信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真风险预测失误0103020405加强制度学习、规范操作要求。树立操作风险防范意识。细心操作，细致服务，防范风险。经验积累，提高业务能力。如何防范操作风险？根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。随时关注风险的变化。及时调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。030102目的：使风险可控或可接受的范围之内02贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。01风险控制措施：应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。贷款风险回避贷款风险分散贷款风险抑制贷款风险转移贷款风险补偿客户经理尽职调查风控部门分析风险贷审会决策回避市场风险1讨论：那些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险2有不良记录的人能借----分析不良记录的重要性和形成原因。1看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。2怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。3借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。4借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障5任何一个企业主都会算成本账，在商场里摸爬滚打多年的企业管理