小企业贷款风险控制.ppt

小企业贷款风险控制2012年8月30日企业规模小01营收不稳定02抗风险能力小03管理制度不健全，管理不规范04信息不透明05企业负责人金融、财务、管理知识匮06企业任职“近亲繁殖”07一、小企业的“个性”特征A流动性资金投入（购买原材料货物、预付款支付、薪酬支付等）B固定资产投入（生产场地土地使用权转让费支付、厂房兴建、生产线兴建、设备购买等）二、小企业贷款资金的投入方向主体不实的风险特殊行业未获行政许可的风险隐蔽债务的风险贷款被挪用的风险担保无效的风险特别关注：虚构抵押物权属证书；公司担保的要件。12345三、小企业贷款的风险213借款人、担保人签名（章）、捺印无效的风险担保物灭失、保证人死亡的风险催收不规范的风险4其他风险：夕阳产业等小企业贷款的风险小企业贷款风险控制主体不实的风险——切实调查，核实借款人主体的真实性。营业执照必须提交原件核对；必须到营业执照颁发机关核对借款人主体的真实性；必须亲自到企业登记注册地址调查企业的真实性，并同时了解企业规模。小企业贷款风险控制特殊行业未获行政许可的风险——掌握常见需获特别行政许可的企业类型生猪屠宰业：生猪定点屠宰许可证、生猪定点屠宰标志牌；地区或设区的市政府。宾馆、酒店业：旅馆业许可证；县级以上地方人民政府公安机关。危爆物品业：危险品生产经营、运输许可证；公安机关。假肢、矫形器生产装配企业。省级人民政府民政部门。工程造价咨询单位：资质证书；建设部、省级人民政府建设行政主管部门。工程咨询单位资格认定。国家发展改革委。城市新建燃气企业。所在城市的市人民政府建设行政主管部门。畜禽养殖业：动物防疫合格证、卫生许可、流通许可等酿酒业：酒类生产、流通许可。其他普通许可：卫生许可、流通许可等。小企业贷款风险控制金融机构征信系统查询。1了解小企业民间融资负债状况。2了解借款人法定代表人、实际控制人、股东、主要财务负责人等的名义从民间融资负债的状况。3隐蔽债务的风险——穷尽可能的社会资源了解借款人的负债状况。小企业贷款风险控制合同明确约定违反约定用途提前收回贷款并加收利息。01探讨委托贷款人支付特定用途借款的可能性。02借款被挪用的风险——盯紧贷款资金的投向。小企业贷款风险控制壹共有财产抵押，必须经共有人同意抵押。出具婚姻登记机婚姻状况证明、户籍簿等核实财产是否涉及共有及其类型。贰必须到权证颁证机关核实抵押物权属证书的真实性，否则抵押无效。叁必须到权证颁证机关办理抵押登记，获得他项权证书，否则担保不生发生法律效力。担保效力瑕疵的风险——借助公权资源确保担保真实有效。小企业贷款风险控制质押物权属必须真实，涉及共有必须经所有共有人同意，质押物必须转移占有，可办理质押登记的必须办理登记。防止保证人身份作假，保证人有不动产或动产的，保证担保改为抵押、质押担保。小企业贷款风险控制借款人、担保人签名（章）、捺印无效的风险亲见签名捺印：借款人、担保人及关联人签名捺印必须信贷员亲见。一般不接受公证签名、背地签名。12小企业贷款风险控制