小额贷款风险管理操作实务-实用.ppt

行为信号提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保01其他值得关注的信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。02贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；贷款管理规章制度不健全或不能有效执行010203房地产开发企业五证04食品企业、特种行业许可证等05借款人主体资格审查：01建筑施工企业资质、安全生产许可证03营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。02----规划局建设用地规划许可证建筑工程规划许可证房地产开发企业五证建筑工程施工许可证----------市建委国有土地使用证----------------国土局商品房销（预）售许可证----房管局1、公司简介2、企业法人营业执照（副本）3、组织机构代码证（副本）4、国地税税务登记证（副本）5、贷款卡正反面复印件6、法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）7、开户许可证8、公司章程、验资报告9、财务报表（2010年年报、最近月报、同期报）10、近三个月水电费缴费单、工资表11、重要的供销合同12、用款计划和还款来源13、特种行业许可证、资质等证明企业经营合规14、企业及个人的荣誉称号证书15、管理人员及组织架构16、上下游（应收应付前五位）及关联企业17、纳税申报表0102030405不按规定办理贷款担保登记借款合同要素填写不全-----法律风险风险预测失误信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真如何防范操作风险？根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。010203根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。使风险可控或可接受的范围之内应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。01分散风险02转移风险03回避风险04分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业01讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？02*任何一个企业主都会算成本账，在商场里摸爬滚打多年的企业管理者都很精明。*违规风险、法律风险不在讨论之内*分析客户哪些资料是真实的，如开票的收入、电水费单、外来凭证等第三方单据。主要看经营*银行从来都是锦上添花，不会雪中送炭。*文书的完整性和落实面签*担保登记针对个别客户，除了抵押品外其他无有效控制。借款期限较长或预期会长期使用*风险是不确定的，不确定风险是变化的*鸡蛋放在同一个篮子里和一个篮子里放一个鸡蛋的区别*面签、小额贷款风险管理晨明集团**目录一、风险基础知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。1、风险起源风险定义：风险的定义有两种。狭义：强调风险表现为不确定性广义：强调风险表现为损失的不确定性0103023、现代企业内部管理风险财务风险经营风险信用风险销售风险生产风险环境风险技术风险人员风险4、现代企业外部环境风险行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争经济环境金融政策---利率、汇率CPI指数通货膨胀1风险时刻存在2任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。3信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。特点“短、频、快”资金成本较高-