商业银行的基本业务与.ppt

储蓄存款1定义：公众为了将来消费，将当期暂时不用的收入积蓄起来的存款。2几种主要的类型：3零续定期储蓄存款：多次存入、期限在半年以上，5年以内的储蓄存款。4适应群体：收入高但不稳定的客户，如自由职业者。5联立定期储蓄，规定在一本存折上可存入多笔定期存款，有最低余额要求（要求较低）。每到年末，银行自动将存满1年的各笔存款汇集成一个大数，不满1年的则到第二年再汇总。特点：把整存整取和零存整取的优点巧妙地结合起来。指数存款证定期储蓄存款的利率与物价上涨指数挂钩的定期储蓄存款工具，即名义利率随物价指数的升降而变化的一种定期储蓄形式，目的是保证实际利率不因通货膨胀的影响而下降。年份名义利率消费物价上涨率实际利率9.13%14.7%-5.57%10.98%24.1%-13.12%10.98%17.1%-6.12%特种储蓄存款针对客户某种特殊需要而设立的存款工具，种类多，方式灵活。如养老金储蓄、团体储蓄、存贷联合储蓄等等。0201（二）非存款性借款向中央银行借款主要形式：再贷款与再贴现。再贴现，商业银行将未到期的票据向中央银行申请贴现融通资金的行为。目的：一是用于银行调剂头寸、补充准备金不足和资产的应急调整。二是在特殊情况下满足强化国家计划、调整产业结构、避免经济萧条的资金需要。STEP5STEP4STEP3STEP2STEP1同业借款金融机构之间的短期资金融通，主要用于调剂准备金头寸。期限：1到7个营业日；最长可达3个月。回购协议指通过出售金融资产获得资金的同时，确定一个在未来某一时间，按一定价格购回该资产的协议。出售和回购的对象一般是国库券。向国际金融市场借款，弥补资金的短缺存款利率相对较高，贷款利率相对较低。欧洲货币市场：不受任何国家的政府管制和纳税限制，借款条件灵活，不限制用途。资金调度灵活，手续简便，短期借款一般不签协议，无需担保，主要凭信用。商业银行的现金资产业务商业银行的信贷资产业务商业银行的证券投资业务三、商业银行资产业务（资金运用）现金资产的构成库存现金法定存款准备金01内准备金02容超额准备金同业存款托收中的款项：在途资金（收入部分）03（一）商业银行的现金资产业务超额准备金：商业银行可自主使用，主要用于转账结算、支付票据的交换差额、发放贷款和调剂库存现金余额。库存现金：商业银行为应付每天的现金收支活动而保存在银行金库内的纸币和硬币。法定准备金：按照法定存款准备金率的规定缴存中央银行的部分。在途资金：结算过程中本行须向其他银行收款的支票，支票所载金额在未划入本行收款账户前称为在途资金。说明：现金资产是一种非盈利性资产，银行应尽量降低其在资产总额所占的比率。同业存款：本行存放在其他银行的资金，主要便于同业之间的结算收付和相互代理业务的开展，银行可随时支用。01现金资产的主要作用02一是保持清偿力。商业银行在追求盈利的过程中，必须保有一定数量的可直接用于应付提现和清偿债务的资产。03二是保持流动性。指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时满足客户提现与合理的贷款要求，满足银行支付的需要。按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件。信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。在总贷款中的比重：10%左右。（二）商业银行的信贷业务担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款。01特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况。02抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款。03特点：风险小，银行回收贷款有财产保证；但手续复杂。04按贷款对象分类工商企业贷款。是商业银行主要的贷款业务。包括：企业流动资金贷款、固定资产投资、项目贷款等。不动产抵押贷款。对土地开发、住宅公寓、厂房建筑、大型设施购置等提供的贷款。特点：期限长、资金数额大，风险大；贷款的抵押性。32145消费者贷款。向个人或家庭提供的，用于满足其消费支出不足的贷款。种类：个人住房贷款、耐用消费品贷款(如汽车、钢琴、高档音像设备、照像器材等)、助学信贷等。方式：分期偿还的消费信贷与信用卡提供的消费信贷。说明：信用卡提供的消费信贷是通过信用