小贷公司贷款业务法律风险防范.pptx

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放贷前：风险防范

◆主体审查

;;〔二〕担保人主体资格审查;;分析：

(1)保证人主体资格

?担保法?

第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面受权的，可以在受权范围内提供保证。

第二十九条企业法人的分支机构未经法人书面受权或者超出受权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出受权范围的部分无效。

所以，丙营业部不具有保证人主体资格，其签订的保证合同无效。

注意：

国家机关作为保证人

以公益为目的的单位作为保证人

问题：民营医院、民营学校等是否可以作为保证人？;;第三十九条主合同当事人双方协议以新贷归还旧贷，除保证人知道或者应当知道的前款规定外，保证人不承担民事责任。;;;;;;;;;;;经审理，法院认为：;;针对在建工程的特殊性，在承受抵押时应注意以下几个方面：;;其他的担保方式：

▲应收账款质押：销售、出租、提供效劳产生的债权，以及公路、桥梁、

隧道、渡口等不动产收费权

;3、一债多保情况下抵押登记的办理;;银行仅能在抵押物拍卖价款不超过权利价值的范围内受偿，超过权利价值的部分，抵押权人无权受偿。在本案中，银行仅能就拍卖价款中的920万元〔560万元+360万元〕优先受偿，超过抵押物所担保权利价值的部分，归抵押人所有。;;绝大部分银行对抵押物均要求一定的抵押率，在登记时亦按照审批时确定的抵押率确定抵押担保的权利价值，这种操作，在一物足额担保的情况下并无不妥，但在缺乏额担保或者数物一保的情况下，那么容易出现前文提醒的问题，即银行无法就抵押物的全部拍卖款受偿，致使银行利益受损。;现有登记制度下的完善措施：

制度的改变需要各方力量的推动，在目前的登记制度下，上述问题确实无法得到全面的解决，但在不改变现有登记制度的情况下，银行仍可以通过熟悉掌握并充分利用现有登记制度进步登记“权利价值〞，减少银行信贷风险。以本案为例，银行在登记时，完全可以将“权利价值〞登记至“评估价〞〔需视登记部门的详细操作情况而定〕，即800万元，那么银行在800万范围内可以就抵押物A的拍卖款全额受偿，如此，抵押物的拍卖款完全可以覆盖贷款本息及实现债权的费用。这种登记方式，既未违背现有登记制度，又更全面的维护了银行的信贷平安，且未为任何一方当事人增加任何负担。;谢谢各位！

陈磊律师

江苏立泰律师事务所

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