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风险控制模型〔征求意见稿〕
前言
担保机构是一个专业性极强的高风险行业，为切实增强本公司风险控制能力，有效控制和降低风险。根据本公司相关管理制度和有关规定，按照授信业务风险管理的前、中、后三个阶段，本着审慎原那么，初步设计本公司授信前风险评估、保中风险监控、事后追偿及处置模型，用以指导授信业务决策，并在实际工作中逐步加以完善。
第一局部授信前风险评估
客户信用等级评定标准
客户信用等级的评定是风险控制部风险防范的第一步，客户经理在客户根本数据的采集上，应力求做到真实、可靠；评审经理在分析判断经营管理要素时，应力求做到全面、客观、细致，并结合行业及同类企业特点，综合评价客户信用等级。以此测算担保风险的影响程度，判断是否可以给予担保授信。
客户信用等级的评定表
被测评客户名称：年月日
测评
工程
参照
分值
评分标准
测评
工程
参照
分值
评分标准
生产企业
流通企业
生产企业
流通企业
A、经营者素质
10
＜1得0
≥0.9得4
1、商业经历
2
＜0.9得3
2、经营业绩
2
3、速动比率
8
≥1得8
≥0.8得8
3、信用记录
3
≥0.8得7
≥0.6得7
4、管理能力
3
≥0.5得6
≥0.4得6
B、客户经济实力
15
＜0.5得5
＜0.4得5
1、净资产
8
4、负债净值比率
6
2、固定资产净值+在建工程+长期投资
7
D、客户资产管理及盈利能力
35
C、资金结构
30
1、应收账款周转次数
7
≥8得7
≥10得7
1、资产负债率
8
≤50得8
≤60得8
≥4得6
≥6得6
≤60得7
≤70得7
≥1得5
≥4得5
≤70得6
≤75得6
＜1得4
≥3得4
≤75得5
≤80得5
＜3得3
≤80得4
≤85得4
2、存货周转率
8
≥6得8
≥6得8
≤85得3
≤90得3
≥1得7
≥1得7
≤90得2
≤95得2
＜1得6
＜1得6
≤95得1
≤100得1
3、销售利润率
10
＞95得0
＞100得0
4、总资产利润率
10
2、流动比率
8
≥1.5得8
≥1.2得8
E、企业开展前景
10
≥1.2得6
≥1.1得7
1、主要产品生命周期
4
≥1.1得5
≥1得6
2、市场预期
2
≥1得3
≥0.95得5
3、企业营销环境
4
客户信用等级
参照分值
实际得分
客户信用等级
参照分值
实际得分
AAA
90-100
BBB
60-69
AA
80-89
BB
50-59
A
70-79
B
0-49
授予客户信用等级：评审经理：
说明：
1、客户等级分值：A+B+C+D+E
2、资产负债比率：负债总额/资产总额*100%
3、流动比率：流动资产/流动负债*100%
4、速动比率：速动资产/流动负债*100%
5、负债净值比率：负债总额/资本净值*100%
6、应收帐款周转率〔次数〕；赊销净额/平均应收帐款净额
7、存货周转率：销货本钱/平均存货
8、销售利润率：税后利润/销售收入净值*100%
9、总资产利润率：税后利润/年均资产总额*100%
10、评定分值时应结合行业、规模、经营特点灵活掌握。
二、风险系数测算标准
为充分反映风险形态，客户经理应对授信业务进行风险度测算，形成量化指标，作为风险预控的一项客观参考标准。
〔一〕担保对象权数
1、依据客户信用等级，规定相应担保对象权数。
表1：担保对象权数表
客户信用等级
对象权数
客户信用等级
对象权数
AAA
40
BBB
70
AA
50
BB
80
A
60
B
100
2、反担保方式权数
表2：反担保方式风险权数表
项目
反担保方式风险权数〔%〕
保证方式
1、商业银行及政策性银行保证〔含境内外资银行〕
5
2、非银行金融机构保证〔含境内外资非银行金融机构〕
40
3、上市公司保证
50－70
4、银行信用等级AAA公司保证
60－70
5、银行信用等级AA公司保证
70－80
6、银行信用等级A公司保证
80－90
7、银行信用等级BBB公司保证
90－100
8、具有代偿能力自然人连带责任保证
80－90
9、具有代偿能力的自然人一般责任保证
90－100
抵押方式
1、完全产权楼宇抵押
50
2、完全产权动产抵押
50
3、不完全产权楼宇抵押
70－90
4、其他抵押
90－100
质押方式
1、人民币存单抵押
0
2、外币存单抵押、汇票抵押〔币种为在中国银行能够自动兑换之货币〕
0
3、政府国债
0
4、金融
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