家庭结构效应对核心家庭商业保险需求的影响研究.pdf

摘要

近年来，随着社会经济发展和收入水平提升，我国居民风险意识和对商业保险重视

程度有所提升，保险行业发展取得不错成绩。然而，在保险密度与保险深度方面，与其

他发达国家商业保险发展水平和质量相比我国仍存在较大差距。因此，研究家庭商业保

险购买需求对提升我国居民商业保险参与度乃至促进整个保险业发展具有重要意义。

当前商业保险需求研究主要集中在个体因素如收入、教育程度和健康状况等，社会

因素如社会发展水平、社会环境等因素。但对于家庭成员内部商业保险需求影响的研究

较少，亲属作为与其交往程度最深的群体，往往会对家庭成员商业保险决策产生重要影

响。因此本文从家庭结构效应视角出发，研究非核心家庭成员商业保险参保对核心家庭

购买商业保险的影响。

本文具体内容如下，首先，介绍选题的研究背景及意义，接着梳理和总结国内外商

业保险需求研究成果，系统了解商业保险需求影响因素的研究现状。其次，解释本文涉

及相关概念及总结商业保险需求中存在的经济学理论和心理因素，为后续商业保险需求

研究提供理论依据。再次，本文还详细梳理世界及我国商业保险市场发展历程，并针对

CHFS

商业保险市场规模和市场结构进行详细分析。最后，本文以中国家庭金融调查（）

数据，通过实证分析方法研究非核心家庭成员对核心家庭商业保险购买决策的影响。

研究结果表明，由于核心家庭成员与非核心家庭成员之间存在密切交流和较高信任

程度，使得非核心家庭成员商业保险参保率对核心家庭参保商业保险具有正向影响。异

质性分析结果显示年龄较大且收入较高的户主更容易受到其他非核心家庭成员的影响，

同时高收入的男性成员也更有可能向核心家庭传达积极的参保信号，进而促使核心家庭

成员提高商业保险购买意愿。分组回归结果显示这种家庭结构效应对健康保险促进作用

效果大于人寿保险。这可能与核心家庭成员健康状况、去年医疗支出和收入状况相关。

据此本文提出以下建议，重视商业保险宣传，增强居民保险意识；加大已参保消费

者的服务投入，传递正向保险信息；保险销售中关注重点群体和重点险种；塑造行业与

企业良好形象。这些结论对丰富我国商业保险中家庭网络效应研究具有积极作用。

关键词：商业保险；家庭结构；核心家庭

I

Abstract

Inrecentyears,withthedevelopmentofsocialeconomyandtheimprovementofincome

level,theriskawarenessandtheemphasisoncommercialinsuranceofChineseresidentshave

increased,andthedevelopmentoftheinsuranceindustryhasachievedgoodresults.However,

intermsofinsurancedensityanddepth,thereisstillabiggapbetweenChinaandother

developedcountriesintermsofthelevelandqualityofcommercialinsurancedevelopment.

Therefore,studyingthedemandforhouseholdcommercialinsurancepurchaseisofgreat

significanceforenhancingtheparticipationofChineseresidentsincommercialinsuranceand

evenpromotingthedevelopmentoftheentireinsuranceindustry.

Researchoncurrentcommercialinsurancedemandprimarilyfocus