金融素养对家庭商业健康保险参与的影响研究.pdf

摘要

十八大以来党和政府高度重视国民健康问题，并为此出台了健康中国战略。在战略

具体落实过程中，作为我国医疗保障体系不可或缺部分的商业健康保险扮演了重要角色。

因商业健康保险具有补充社会医疗保险保障不足、以市场方式分散健康风险、保障人民

群众幸福生活等特点而得到了政府的大力支持。然而，由于起步晚和缺乏发展经验，目

前我国商业健康保险的总体发展水平相对于欧美等发达国家还比较滞后，且其参保比例

并不高。在这一背景下研究金融素养对家庭商业健康保险参与的影响能够为我国商业健

康保险市场发展贡献新方案，具有重要的现实意义。

本文首先梳理了国内外有关金融素养及商业健康保险消费影响因素的文献，并对金

融素养、商业健康保险、金融排斥的概念及相关理论进行了界定。其次，以《中国居民

金融素养报告》为基础，分析了我国居民的金融素养状况及影响因素，并利用调查数据

和相关资料阐述了我国商业健康保险的发展历程及发展现状。再次，使用西南财经大学

中国家庭金融调查与研究中心的CHFS2019微观数据，选取金融知识与金融技能两方面

共十二个变量，利用主成分分析法构建了本文的金融素养指标，来反映调查样本家庭的

客观金融素养水平。接着提出研究假设，利用Probit模型对样本进行了基准回归，实证

分析了金融素养水平对家庭参与商业健康保险的相关影响；通过中介效应模型对金融排

斥进行了机制检验；通过替换解释变量与更改样本容量的方法进行了稳健性检验。最后，

考虑家庭间的差异，分别从户主持有的风险态度、社会医疗保险种类与家庭资产水平来

进行异质性分析。

根据实证分析结果得出以下结论：（1）目前我国居民总体金融素养并不高，商业健

康保险的参保率也有待提升。（2）金融素养能够直接影响家庭商业健康保险参与，并且

这种影响显著为正。（3）户主的教育水平、健康状况、收入水平、消费水平、房产数量

都会显著增加家庭参与商业健康保险的概率。（4）金融排斥在金融素养对家庭商业健康

保险参与的影响中确实存在中介效应，也就是说户主的金融素养可以通过缓解金融排斥

间接推动家庭参与商业健康保险。（5）金融素养对家庭商业健康保险参与的促进作用在

风险厌恶家庭，拥有城镇职工或城乡居民医疗保险的家庭，中高资产水平的家庭中更加

明显。在本文的最后，以研究结果为基础，从政府机构、保险企业、居民个人三方面分

别给出了一些具有针对性的建议。其中，政府应加大金融教育普及力度，强化商业健康

I

保险行业监管，着力缩小贫富差距；保险公司应科学设计健康保险产品，并且提升相关

服务质量；居民应该主动提升自身金融素养水平。

关键词：金融素养；商业健康保险；金融排斥；人力资本；风险态度

II

Abstract

Sincethe18thNationalCongressoftheCommunistPartyofChina,theCommunist

PartyofChinaandthegovernmenthaveattachedgreatimportancetonationalhealthissues

andhaveissuedaHealthyChinaStrategytothisend.Intheprocessofimplementingthe

strategy,commercialhealthinsurance,asanindispensablepartofChinasmedicalsecurity

system,playsanimportantrole.Becausecommercialhealthinsurancehasthecharacteristics

ofsupplementingtheinsufficientsocialmedicalinsurance,dispersinghealthrisksinamarket

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