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A银行厦门分行房地产信贷风险的防范对策

目录

TOC\o1-2\h\u4874A银行厦门分行房地产信贷风险的防范对策 1

106081.1房地产信贷风险管理体系建设 1

76291.1.1建立完善房地产信贷风险提前识别体系 1

310351.1.2建立完善房地产信货风险度量评估体系 2

245281.1.3建立完善房地产信贷风险处置体系 3

66941.2完善房地产信贷风险管理的配套措施 3

222281.2.1加强宏观调控和市场变化研究 4

317181.2.2适当推进住房贷款资产证券化进程 4

24783图5-1典型的房地产信贷资产证券化途径示意图 5

177631.2.3改善绩效考核体系 6

283291.2.4加强风险管理队伍专业化建设 6

314911.2.5健全房地产贷款业务风险监测机制 7

商业银行风险管理的总体目标就是在遵循国家有关法律法规和相关部门监管条例、满足利益相关者要求的前提下，确保风险在可控制、可承受的范围之内，以此来实现经营效益的最大化。上文已经对A银行厦门分行在房地产信贷风险管理中的基本现状和面临的风险进行了详细分析，在此基础上，本章将从完善房地产信贷风险管理体系建设和配套措施两个层面开展论证。

房地产信贷风险管理体系建设包括：建立完善房地产信贷风险提前识别体系、建立完善房地产信贷风险度量评估体系和建立完善房地产信贷风险处置体系三个方向。具体包括加强宏观调控和市场变化研究、适当推进住房贷款资产证券化进程、改善绩效考核体系、加强风险管理队伍专业化建设、健全房地产贷款业务风险监测机制等措施。

1.1房地产信贷风险管理体系建设

1.1.1建立完善房地产信贷风险提前识别体系

房地产行业是典型的资金密集型行业，根据土地成本、建安成本、人力成本和税费汇总核算，单个房地产项目资金投入总量很大，相应的信贷规模和项目销售回款金额往往也很大，在房地产市场向好时，各家商业银行对房地产融资支持力度较大。但同时也要看到，房地产开发周期长，一旦市场下行，房价下跌，或项目销售不畅，或项目开发建设受阻工程建设停止，都将导致项目资金回笼困难，银行信贷风险迅速积累，影响银行资金安全，对银行健康运营的破坏力不言而喻。因此，建设一个与银行自身发展战略相配套的信贷风险识别系统，是风险管理的首要步骤，也是整个风险管理体系的根本。

风险的识别与规避在商业银行房地产开发项目贷款、个人住房贷款、房地产抵押贷款等各类业务中都可能存在着。从防患于未然的角度考虑，很有必要去建立一个科学的房地产信贷风险提前识别体系。这将使银行提前对潜在的政策风险、市场风险、信用风险以及操作风险等做出应对措施起到了很大的助力作用，能够最大限度地降低可能发生的风险。

信贷风险的提前识别除了依靠历史经验和定性判断外，还要在自身和他人的成败案例进行分析的基础之上构建模型，从错综复杂的经济数据中总结规律。根据模型对项目进行实时风险评估，提前识别并提出预警，将风险扼杀在萌芽阶段。

1.1.2建立完善房地产信货风险度量评估体系

所谓风险评估，是指运用现有的评估技术，在识别贷款项目可能存在风险情况下进行相关的风险度量，将风险大小和规模加以细化的过程。对房地产信贷风险的识别评估除了定性层面外，更加关键的是对各类风险进行数量化的定量评价。定量评估指标包含两方面内容：一方面是各类风险可能发生的概率。另一方面是风险可能造成的损失程度。这些都是制定风险处置方案的重要参考依据。

目前，西方发达国家的商业银行已经基本普及运用计量统计学、计量运筹学和计量经济学等手段对系统化和海量的数据进行分析，在此基础上建立的信贷风险评估定量化模型，具有非常强的代表性和适用性。比如麦肯锡公司研发的ＣＰＶ模型；摩根大通公司研制的Creditmetrics模型；ＫＭＶ公司开发研制的ＫＭＶ模型等。这对于像A银行这样的国有商业银行来说，确实很有启发和借鉴作用。

但如果直接生搬硬套这些根据西方市场经济发展水平相对较高的金融系统研发的风险度量模型，实际应用效果并不理想。况且这些信贷量度模型也不但是针对房地产信贷的风险评估而制定的。因此，国内的商业银行如果要真正建立房地产信贷风险度量化评估体系，就必须面对我国目前仍然处于中国特色社会主义市场经济初级阶段的现实情况，独立自主开发出适合本国实际的风险度量模型新工具，以满足房地产信贷风险管控的刚性需求。

1.1.3建立完善房地产信贷风险处置体系

在充分提前识别、量化评估房地产信贷业务中可能出现的风险点之后，需要银行结合风险特征和自身资产负债情况，有针对性地选择恰当的处置办法实现对风险的有效控制，以保证信贷资金的安全运转。实际运作中，银行主要可以采取以下几种方法处置房地产信贷风险：

1.风险预防。是