受托支付和自主支付流程-文档-(2).doc

关于加强贷款支付及贷后管理的通知

为推动贷款新规的落实和执行，加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，降低贷款资金被挪用的风险，依据《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》相关内容，现将有关贷款支付事宜通知如下：

一、法人贷款金额在500万元（含）以上，信贷资金的使用需要采用受托支付方式监管资金。

（一）借款人根据资金需求和用途情况，向客户经理如实提供能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、共同签证单、付款票据（文件）、被置换融资的证明材料等。

（二）提款当日，借款人提交《提款申请书》，客户经理审核《提款申请书》所列账号、金额、支付对象是否和证明材料相符，是否满足合同的约定条件，以及是否详细载明了交易对手的开户银行信息和委托支付条款。

（三）客户经理审批通过后，临柜人员凭借款人提款申请书，在复核无误的基础上，将资金从借款人账户支付给借款人交易对手，客户经理将支付凭证复印件作为《提款申请书》的附件。

（四）超过客户经理审批权限的，报审核通过后给予贷款出账，贷款资金自动转入个人贷款受托支付资金专户中。

（五）经办支行临柜人员凭借款人提款申请书以及信贷人员填制的《受托支付审核单》，在复核无误的基础上，将贷款资金从个人贷款受托支付资金专户支付给借款人交易对手，如为按揭业务则直接将贷款资金划至借款人交易对手账户（存量房交易资金托管业务中的按揭贷款除外）。

（六）受托支付情形下，贷款资金原则上在发放当日支付给交易对手，确因客观原因不能支付的，经办支行应在下一工作日完成受托支付。

本行受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

二、有下列情形之一的个人贷款，经本行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且单笔贷款申请发放金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且单笔贷款申请发放金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

自主支付流程

（一）借款人填写借款借据，信贷人员填写资金使用计划，该笔贷款经支行审查、审批通过后，信贷人员发起出账申请，按照信贷流程审核出账资料及相关用款计划资料。

（二）审核通过后给予贷款出账，贷款放款至借款人约定的个人存款结算账户中。

（三）自主支付情形下，贷款资金原则上应在十天内使用完毕。

采用借款人自主支付的，信贷人员在贷后十天内，必须要求借款人汇总报告贷款资金支付情况，并提供与贷款资金支付相关的付款凭证复印件和购销合同或其他证明资金用途的交易材料。经办支行对资料审核无误后，汇总支付清单，同时进行影像扫描，并自行保存好相关资料。

贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，经办支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

在制度中进一步明确了放款、支付环节的操作要求；加强信贷资金支付后核实工作，要求客户经理在贷款发放、支付后尽快集齐与贷款资金支付情况相一致的用途证明材料。如出现在规定期限内无法提供合同、发票等贷款资金用途证明材料且无充分理由、贷款资金实际用途与约定用途不相符、贷款资金使用不合规等情况的，支行必须作为风险预警信号立即报告分行信贷管理部或小企业金融中心，并采取取消自主支付资格、停止后续授信使用、提前收回贷款等措施

个人经营性贷款，发放后由分行运营部予以冻结，客户经理在审核资金用途的真实性、合规性后监管资金划付至指定交易对象。对执行不到位的支行将采取暂缓放贷等措施。

要求受托支付的客户原则上必须在我行开立贷款专户，开户回单作为客户的基础资料以备放款时查验。

如何贯彻落实“三个办法一个指引”成为当前银行业面临的最重要课题。

深圳发展银行自贷款新规实施以来，紧紧抓住贷款新规的“四实”（实需实贷实付实用）核心实质，在贷款管理全流程中坚持实需实贷、实贷实付、实付实用三个核心环节，在如何合理对待客户贷款资金需求、如何科学管理贷款发放与支付、如何确保贷款资金用途合规等方面开展了大量工作，并取得了初步成效。

一、坚持实需实贷，合理对待客户贷款资金需求。

坚持实需实贷，就是根据客户真实、合规需求办理贷款，不搞贷款“垒大户”，不利用银行优势地位要求客户“重复”授信（以贷款资金做担保重复贷款等）、“过多”授信（多放贷款转存款等）。

一是合理测算借款人实际资金需求，切实防范超额授信风险。二是谨慎对待同业竞争授信需要，不搞“同质化”竞争，倡导“差异化”竞争。三是及时满足中小企业、个人消费贷款需求。在贷款规模、存贷比控制计划中，优先安排中小企业和个人消费贷款资金头寸。四是严格控制政府平台、房地产