小额信贷业务管理与实践.pptVIP

小额贷款业务管理与操作汪泂律师小额贷款公司业务现状小额信贷业务战略管理小额信贷业务实践操作一、小额贷款公司业务现状营运资金渠道单一：01流动性受限，业务规模受限。02股本金是主力军；03银行融资可望而不可及；04捐赠？05层出不穷的解决资金来源的方式方法游走在法律边缘。06资金收益有严格界限利息浮动区间为银行贷款利率的0.9-4倍。资金运用受严格管制资金运用要求小额、分散；鼓励投向农业、农村和农民以及微型企业；同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%。风险行业的特征导致成本居高；设立成本；（2）人力成本；（3）呆坏账成本。税负没有落实减免和优惠。运行成本高，税负高。01三农行业谨慎保守介入；高利行业趋之若鹜。客户群体高不成、低不就，大量贷款流向房地产、矿产和高利润行业。02无现成的思路和程式可供复制，摸着石头过河。忽略了银行和小贷公司的本质区别，照搬银行贷款模式容易造成邯郸学步的困境。经营模式不成熟。业务团队的锻造难以跟上业务的开展；经验的缺乏导致决策判断屡屡失误；业务创新缺乏合法性、可操作性和风险可控性。人力资源脱节，风险识别、判断、控制和化解环节薄弱。二、小额信贷业务战略管理信贷资产结构管理根据可实际使用的营运资金额度，在遵循资产流动性前提下，进行长期、中期和短期的资产结构匹配。没有固定的借鉴模式，应考虑自己的客户群体、市场定位和风险偏好来设计资产结构。只要实现资产较好的流动性就是好的模式。2委托理财×3私募股权投资基金√1委托贷款×5信贷资产转让√4小贷公司横向联合“银团贷款”√合法利用外来资金建立合理的风险评价规则信用等级评定：拟合作客户的预先风险评价；A级:优质B级:良好有一定不确定性C级:风险点较多资产风险分类：存量信贷资产的风险度量。正常逾期呆滞呆帐考虑定价的基本因素；价格浮动机制；期限弹性机制；灵活收贷收息机制。合理的产品定价内部团队培养的时间和周期难以克服；“借脑”合作事半功倍；律师的法律技术；会计师、税务师的财务审计技巧；行业专家的职业判断；政府部门的政策支持。12外部技术团队的合作与支持01东家与掌柜：看看我国传统钱庄的特色。02乱点鸳鸯谱，拼凑的高管团队可能是一锅粥。03学习公司法中管理团队的产生机制。股东和职业经理的合作1、业务模式遵循合法性、可操作性和风险可控性的基本原则合法性：法指”基本法律”。案例一:看看是否合法：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为担保，违约时，贷款人可以就这些财产进行追偿。案例二:张三个体经营一家茶餐厅,在融资过程中为解决担保问题,向小贷公司提出自己经营业绩良好的茶餐厅经营权作为担保.案例三:李先生租赁场地经营一家民营加油站,提出加油站的牌照是稀缺资源,愿意以加油站的经营权抵押贷款.案例四:张三将新购的别墅登记在自己尚在幼儿园女儿名下,并以该别墅抵押贷款.你同意吗?可操作性：业务的方式方法能落地，确保有效性。看看怎么操作：借款人贷款欲采购材料，贷款人与借款人约定，贷款人代为支付采购资金，贷款归还之前，原材料所有权归贷款人所有。风险可控性：不流于形式，可控制和化解风险。请思考动产浮动抵押的风险可控性。请思考应收账款质押的风险可控性。认识：风险可控性是指即使人的主观意愿和企业客观经营发生变化时，也能有效化解风险的业务模式。合法性不等于风险可控性。信贷业务合同体系01信贷业务的书面载体；02业务档案管理的核心对象；03法律诉讼的重要证据。04主合同：借款合同从合同：保证合同抵押合同质押合同展期协议、补充协议及附加条款支撑合同体系的相关法律文件借据、转账（汇款）凭证、收条股东会、董事会决议业务合同及法律文件需要注意的事项业务合同的派生形式借款合同→借款协议、贷款协议保证合同→担保函、承诺函、保证条款、保证人签字、最高额保证合同；派生形式灵活运用举例：由张三承担无限连带清偿担保责任，直至贷款本息归还完毕为止；张三承担担保责任。借据、转账凭证、收条欠缺，会导致证据链条的中断；01股东会(董事会）决议的缺失会导致担保的效力瑕疵。02业务合同相关法律文件的重要性思考下列情况该不该出股东（董事）会决议：01某机械制造加工企业向供应商赊购1000万元钢材，约定半年后付款。02该机械制造加工企业向某小贷公司申请1000万元半年期贷款。03该机械制造加工企业为其下游企业向银行贷款1000万元提供保证担保。04公司法对股东（董事