社会互动、金融素养与家庭商业保险购买.pdf

摘要

商业保险是我国多层次社会保障体系的重要组成部分。国务院发布的《关于加快发

展现代保险服务业的若干意见》中明确指出：“把商业保险建成社会保障体系的重要支

柱；充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。”这一论断充分肯定了商业

保险的重要地位。因此，探究影响商业保险发展的因素就显得尤为重要。尤其是近年来，

随着经济学研究逐渐打破了传统理性人假设的局限，开始深入探讨社会互动等非理性因

素在经济个体决策过程中所扮演的重要角色，我国居民的金融素养也在金融社会化的过

程中获得了逐步提升。鉴于此，对于社会互动如何通过金融素养的中介作用具体影响我

国商业保险发展这一问题亟待进一步深入研究和探讨，这不仅有助于完善经济学理论，

还能为我国保险行业的实践提供有价值的指导。

本文通过对过往商业保险相关文献的研究梳理，发现社会互动会对商业保险购买产

生积极影响，在进一步梳理社会互动相关理论和作用机制后，提出以下假设：（1）在

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其他因素不变的条件下，社会互动对家庭商业保险购买具有促进作用；（）社会互动

能够通过金融素养的中介效应对家庭商业保险购买产生促进作用。对此本文基于中国家

庭金融调查（CHFS）2019年数据，利用Logit模型实证分析了社会互动对家庭商业保

险购买的影响，并利用中介效应模型对金融素养这一变量在其中发挥的作用机制进行了

检验。随后，通过更换计量模型、剔除金融行业从业者家庭、替换解释变量、替换被解

释变量这四种方式进行了稳健性检验，发现回归结果稳健。此外，分别从城乡、地区和

学历三个方面进行了异质性分析；最后，考虑到内生性问题，本文建立了2SLS模型，

使用工具变量法缓解了内生性。

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根据实证分析结果，本文得出如下结论：（）在其他因素不变的条件下，社会互

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动对家庭商业保险购买具有促进作用；（）社会互动能够通过金融素养的中介效应对

家庭商业保险购买产生促进作用；（3）从控制变量来看，户主风险偏好、家庭总收入

和总资产与家庭商业保险购买呈正相关关系，而户主年龄和家庭成员数量则对家庭商业

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保险购买呈负相关关系；（）在异质性分析方面，在东部地区和农村地区社会互动对

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家庭商业保险购买的促进作用更加明显；户主不同学历对家庭商业保险购买的影响并无

显著差别。

根据研究结论，为促进居民家庭增加商业保险购买，从而推动我国商业保险市场进

一步发展，本文分别针对政府部门、保险公司和居民家庭提出了相应对策建议。对于政

府部门，提出了加大金融监管力度，规范保险市场发展；推动保险知识普及，提升国民

金融素养；持续推出优惠政策，完善发展激励机制等建议。对于保险公司，提出了加强

自身管理，提升品牌形象；优化营销战略，发挥社会互动作用；创新产品和服务，加快

数字化转型发展等建议。对于居民家庭，提出了积极参与社会互动，主动获取金融保险

相关信息；提升自身金融素养，提高信息甄别和风险辨别能力；增强风险保障意识，提

高对商业保险的重视程度等建议。

关键词：社会互动；商业保险；金融素养

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Abstract

CommercialinsuranceisanimportantpartofChinasmulti-levelsocialsecuritysystem.

TheSeveralOpinionsonAcceleratingtheDevelopmentofModernInsuranceService

IndustryissuedbyTheStateCouncilclearlypointsout:Commercialinsuranceshouldbe

builtintoanimportantpillarofthesocialsecuritysystem;Wewi