【房地产信贷风险管理探析的理论基础综述4200字】.docx

房地产信贷风险管理研究的理论基础综述

目录

TOC\o1-2\h\u19615房地产信贷风险管理研究的理论基础综述 1

121161.1房地产信贷的定义和类型 1

97381.2房地产信贷风险的定义和分类 2

157031.3房地产信贷风险的特征 3

156971.风险的不可回避性 3

8211.风险具有传递性 3

229763.风险具有全程性 3

123914.风险管控与客户自身风险具有高度依存性 3

258025.风险对经济主体的负面影响较大 3

23151.4商业银行房地产信贷风险管理的内涵 4

227191.信贷风险管理的概念 4

292301.房地产信贷风险管理的定义 4

47173.房地产信贷风险管理的原则 5

1.1房地产信贷的定义和类型

房地产信贷是以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊价值运动，是指一定时间内资金使用权的让渡，所有权不发生变化，使用者按照协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。

商业银行开展房地产信贷业务的主要资金来源是居民个人储蓄存款和住宅基金存款。首先，对房地产开发公司来说，遵循有偿使用是房地产信贷资金运作的基本原则，借款人需要按时偿还本金和利息，这是房地产信贷资金的客观属性。房地产行业需要投入大量的资金成本，是资金密集型行业。广泛筹集和投放房地产信贷资金,在较大程度上解决了房企资金短缺的问题，一定程度减轻了国家的财政负担。第二，就个人居民而言，商业银行通过筹集闲置的社会资金而发放房地产贷款并鼓励居民之间建立理性适当的消费结构，为居民提供了更加有力的购房保障。商业银行通过建立房地产信贷业务体系，为促进住房消费创造了条件，还疏导了其他方面的消费需求，尤其是居民对高档品的需求得到相对应缩减，有利于合理化引导消费结构。

从广义层面讲，房地产信贷主要是指商业银行或其他金融机构运用各种信用手段，将房地产作为服务主体，针对房地产再生产过程中的各个环节发放贷款的一种借贷行为。从狭义层面讲，房地产信贷主要是指房地产贷款，它是一种与房屋及土地的开发、经营、消费活动有关的信贷活动。本文所说的房地产信贷是指狭义的房地产贷款，也就是商业银行对房屋、土地和建筑业的生产经营发放的贷款（房地产开发贷款）以及对居民购买住房，并以所购房产为抵押的贷款（个人住房贷款），其中包括一手住房贷款及二手住房贷款。

1.2房地产信贷风险的定义和分类

风险（Risk）是现代市场经济的一个非常重要的现象，目前比较被广泛接受的定义是：对银行实现经营目标产生负面影响的事件[37]，即经济活动中的“不确定性”和“损失”。

房地产信贷风险是金融机构发放的贷款因经济金融活动中各种不确定性因素影响，而遭受损失的一种可能性[38]。风险包括纯风险和投机风险，纯风险是指只有损失机会而无获得利益可能的风险，而投机风险是指既有损失的可能性又有获得收益的可能性。商业银行的房地产信贷风险属于投机风险，可见，该风险对银行来说是一把“双刃剑”，如果银行能够通过把控风险实现良好稳健的经营，那么贷款业务将能为其带来丰厚的利润；反之，会对商业银行的资产安全带来威胁。但也正是因为风险与收益并存，商业银行才愿意主动地开展房地产贷款业务。基于上述定义，可以说，任何一家商业银行只要有从事房地产信贷业务，就必然会存在风险。为了确保其稳健经营，首要任务就是在可接受的范围内预防和控制风险。

信贷风险的产生有两个主要原因：一是银行或其他金融机构在贷前审查中未能及时发现风险隐患，对借款人资质、信用等方面情况的判断出现偏差，导致决策错误而产生的信用风险。二是借款人自身的生产经营状况恶化，导致筹资困难，资产周转不良，信用评级下降而无法按时偿还贷款本息。

房地产信贷风险，广义上看，是指商业银行在各种不确定因素的影响下，其房地产信贷业务的实际收益与预期收益之间存在差异，因而有遭受经济损失的可能性；从狭义上看，是指借款人无法及时偿还房地产贷款而使银行遭受损失的可能性[39]。从实际情况来看，房地产行业信贷周期长、资金密集且数量大的特点决定了该业务中往往存在着多重的不确定因素，所以本文讨论的是广义上的房地产信贷风险。

本文根据房地产信贷风险的表现形式，将风险分为政策风险、市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险。这里的政策风险是指国家对房地产业的宏观调控和相关政策的出台，使得房地产供需两端因政策的改变而发生变化，直接影响到楼市价格的走势和销量，进而影响到房地产行业的整体风险。房地产行业对政策调控十分敏感，所以政策风险对银行房地产信贷风险的影响是非常大的；市场风险是指因市场价格的波动使得商业银行发生经济损失的可能性，其中，可按照市场风险的诱发因素分为汇率风险、利率风险等；流动性风险是指银行因自身经营问题导致资金