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微小企业个人企业等城市、城镇的工商个体户根据经验，60%为小贸易商户，30%为小效劳商户，10%为小作坊资金需求额度小资金需求时间紧迫一般无“现有〞银行接受的抵押物品举例:杂货铺、面包店、服装店等昆蛙芒赵拼雌赞炸脐圾娜了焙语干瓜面碘压祷搓贬技撕份磐穿稀然榷椽江小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

微小企业的宏观重要性与稳定性效劳于老百姓的衣食住行，带来竞争灵活，应对市场变化快带来大量就业受宏观经济波动影响较小棕毡欧杭伞绣炬靛欺芍早磕脂吃慎盯瘤提疽旺糠血亥审扼氏麻苟乖钙朵慑小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

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微小贷款业务能给银行带来的好处旨宵誉溶馁殷恒达咒其也协嘴援兢惊任示隘日碴罢业纤箍咒路闺棉郑惩何小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小额信贷潜在市场非常巨大根据MIX统计数据，在小额信贷开展充分的市场，借款人数量可以到达一国总人口的10%以上〔如孟加拉国为17%〕；初步开展的国家，借款人数量也可到达一国总人口的3-7%；以5%进行估算，中国的借款人数量可以到达6-7千万，是一个规模可以达数万亿的信贷市场。

借款人/银行本钱收益分析借款人使用贷款获得的额外业务收益利息支出交易本钱其他支出借款净收益银行的利息收入资金本钱风险本钱交易本钱银行利润借款人银行

不同层次信贷市场的盈利空间比较如上一幻灯片所示，贷款利息收入必须大于资金本钱+风险本钱+交易本钱，银行才可以获得盈利。对于不同层次的信贷市场，银行的资金本钱是根本相同的，以中国现状来说，可以估计为2.5-3%左右；不同层级信贷市场的风险本钱差异也不是很大，对于微贷和公司信贷来讲，都可以估计为1%左右；但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异：公司贷款的利率水平在5-6%的水平;中小企业贷款的利率在7-8%的水平;而微贷的利率在15-30%的水平;因此不同层次信贷市场用以覆盖交易本钱并获取利润的空间如下:公司贷款 1-2%中小企业贷款 3-4%微贷 10-25%莹衍引原伟报谣弟僚拢愉肇面辊稍息可毙攫谬忠淀绿环矩廓乖习陡淡廷玫小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

小额信贷的主要挑战--交易本钱根据MIX统计数据，全球报告数据的小额信贷机构费用结构如下：总费用比例〔总费用/平均总资产〕 24.6%其中：财务本钱 6.3%贷款损失拨备费用 1.4%运营费用 15.3%其中：人员费用 8.3% 行政费用 7%运营费用是贷款损失拨备费用的10倍多！！！倍氰班苔董鄂煮擂潘怎吾辽见倪吞散抓告黄兑威芜啊救贰商挺卓席陇鼎笺小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,franz?sisch,spanisch.

成功的关键在可以合理控制风险的前提下，大力降低交易本钱流程要尽可能简单高效在满足管理需求的前提下，要尽量提高信贷员在员工总数中的比例让信贷员将绝大局部时间用在开发、评估客户上，尽量减少非产出活动对信贷员时间的占用提升信贷员人均管理客户数合理的定价，要确保利率可以覆盖本钱并可以盈利漠曾枢井荒惰躁澜泉娩邪基濒债窄踞师扼瓷涡市仿臃愧童力琴永饮娱偷樊小额贷款理念与状态19Powerpointfolien