【大学课件】商业银行负债业务.pptVIP

商业银行负债业务商业银行负债业务是银行运营的核心。它涉及吸收存款、提供支付服务和管理资金流动性。本课程将深入探讨各种负债业务类型、策略和风险管理。

负债业务概述定义负债业务指银行通过各种方式吸收资金的活动。重要性是银行主要资金来源，影响银行流动性和盈利能力。主要类型包括吸收存款、同业拆借、发行债券等。

客户存款的类型活期存款可随时支取的存款，利率较低。定期存款有固定期限的存款，利率较高。储蓄存款个人存款，包括活期和定期。

活期存款特点随时存取利率低无固定期限优势流动性高便于支付适合日常使用

定期存款期限多样通常有三个月、六个月、一年等多种期限选择。利率较高比活期存款利率高，期限越长利率越高。提前支取可以提前支取，但会降低利息收益。

储蓄存款1储蓄账户开立客户提供身份证明，填写开户申请表。2存入资金可选择活期或定期存款方式。3利息计算按照相应利率和存期计算利息。4取款或到期活期可随时支取，定期到期自动结算。

存款账户的开立身份验证检查有效身份证件。填写申请客户填写开户申请表。选择账户类型确定开立活期还是定期账户。签署协议阅读并签署账户协议。

存款账户管理1日常交易处理2账户安全监控3客户服务与咨询4账户信息更新5账户分析与报告

支付结算业务转账业务包括行内转账、跨行转账等。支票结算企业常用的支付方式之一。银行卡支付包括借记卡和信用卡支付。

支付系统概述1大额支付系统处理大额、急时资金转移。2小额支付系统处理小额、大量支付交易。3网上支付系统支持电子商务交易。4手机支付系统移动设备支付解决方案。

支付工具类型

银行卡业务借记卡直接关联存款账户消费即时扣款无信用额度信用卡提供信用额度可分期还款有免息期

支票业务1开立支票账户企业或个人在银行开立支票账户。2签发支票填写支票金额、收款人等信息。3支票流转支票可以背书转让给他人。4支票兑付收款人在银行办理支票兑付。

汇款业务国内汇款同城或异地转账，速度快。国际汇款跨境资金转移，涉及外汇。快速汇款加急处理，到账更快。

负债利率定价1央行基准利率2市场供需关系3银行资金成本4竞争对手利率5客户关系因素

存款利率水平影响因素宏观经济环境经济增长、通货膨胀率等宏观因素。货币政策央行货币政策导向和调控措施。银行竞争策略同业竞争和市场份额考虑。存款期限结构不同期限存款的利率差异。

利率定价策略成本加成定价在资金成本基础上加上目标利润。市场跟随定价参考主要竞争对手的利率水平。差别化定价针对不同客户群体采用不同利率。捆绑定价结合其他产品或服务提供优惠利率。

存款业务风险管理流动性风险确保随时有足够资金应对提款。利率风险管理利率变动对存款业务的影响。操作风险防范内部操作错误和欺诈行为。

存款业务销售策略目标客户细分个人客户企业客户高净值客户产品组合策略定期存款优惠结构性存款存贷联动

存款营销渠道

存款衍生产品结构性存款将传统存款与金融衍生品相结合的产品。智能存款根据客户需求自动调整存款期限和利率。外汇存款提供多种外币存款选择。

协议存款定义银行与客户签订协议，约定存款金额、期限和利率。特点灵活性高，可根据客户需求定制条款。优势通常利率高于普通存款，适合大额资金。

存单质押贷款存入定期存款客户存入大额定期存款。申请质押贷款以存单作为抵押申请贷款。银行审批评估风险并确定贷款额度。发放贷款客户获得贷款，存单继续计息。

银行承兑汇票1申请开具企业向银行申请开具承兑汇票。2银行审核评估企业资质，确定承兑额度。3出具汇票银行开具承兑汇票给申请企业。4流通使用企业可将汇票用于支付或贴现。

委托贷款定义银行作为中介，代理客户发放贷款。委托人提供资金，银行负责管理。特点资金来源于委托人银行不承担信用风险可绕过贷款集中度限制

同业存单定义银行在同业市场发行的大额可转让定期存单。特点期限灵活，流动性强，可在二级市场交易。功能拓宽银行融资渠道，优化负债结构。

资产证券化业务1基础资产选择2特殊目的载体设立3信用增级安排4证券设计与发行5持续管理与信息披露

同业拆借定义银行间短期资金融通，通常在货币市场进行。期限多为隔夜到1年，以短期为主。作用调节流动性，平衡资金供需。风险需控制交易对手信用风险和市场风险。

监管要求与会计处理监管要求存款准备金制度资本充足率要求流动性覆盖率会计处理存款负债确认利息费用计提衍生品公允价值计量

负债业务发展趋势数字化转型移动银行和智能服务普及。产品创新个性化和场景化存款产品。跨境业务国际化存款和支付服务。

负债业务创新