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我国商业银行对小微企业的信贷风险管理研究毕业论文

第一章绪论

商业银行在我国经济发展中扮演着重要角色，特别是对小微企业的信贷支持，对于促进实体经济的健康发展具有重要意义。随着我国经济的快速发展，小微企业数量不断增加，它们在国民经济中的地位日益凸显。然而，小微企业普遍面临着资金短缺、信用记录不完善等问题，导致商业银行在对其提供信贷服务时面临着较高的风险。因此，对商业银行小微企业信贷风险管理的研究显得尤为重要。

第一章绪论首先对商业银行小微企业信贷风险管理的研究背景进行了阐述。近年来，国家高度重视小微企业的发展，出台了一系列政策措施，旨在解决小微企业融资难、融资贵的问题。商业银行作为小微企业信贷服务的主要提供者，其风险管理能力直接影响到小微企业的生存和发展。然而，小微企业信贷风险具有复杂性、动态性和不确定性等特点，给商业银行的风险管理带来了诸多挑战。

本章还对商业银行小微企业信贷风险管理的研究目的和意义进行了说明。研究商业银行小微企业信贷风险管理，有助于提高商业银行的风险识别、评估和应对能力，降低小微企业信贷风险，保障商业银行的资产安全和经营稳定。同时，通过对小微企业信贷风险管理的深入研究，可以为商业银行制定科学合理的信贷政策提供理论依据和实践指导，促进小微企业健康快速发展。

此外，本章还对商业银行小微企业信贷风险管理的研究内容和方法进行了概述。研究内容主要包括商业银行小微企业信贷风险的识别、评估、监测和控制等方面。在研究方法上，将采用文献研究法、实证研究法、案例分析法等多种研究方法，以期全面、深入地分析商业银行小微企业信贷风险管理的问题和对策。通过对商业银行小微企业信贷风险管理的深入研究，为我国商业银行和政府相关部门提供有益的参考和借鉴。

第二章我国商业银行小微企业信贷风险管理概述

(1)我国商业银行小微企业信贷风险管理的发展历程可追溯至20世纪90年代，随着经济的快速发展和金融市场的深化，小微企业对信贷需求日益增长。据中国人民银行统计，截至2020年末，我国小微企业贷款余额达到32.2万亿元，同比增长了12.6%。然而，小微企业信贷风险也相应增加。以2019年为例，我国商业银行不良贷款率上升至1.91%，其中小微企业的不良贷款占比约为35%，凸显了小微企业信贷风险的严峻性。

(2)在风险管理方面，我国商业银行已逐步形成了以风险控制为核心的管理体系。例如，中国银行在2018年推出了针对小微企业的“小企业e贷”产品，通过互联网技术和大数据分析，简化贷款流程，降低贷款门槛，提高服务效率。该产品自推出以来，已累计发放贷款超过1000亿元，有效满足了小微企业的融资需求。此外，商业银行还通过与担保机构合作，为小微企业贷款提供担保，降低了贷款风险。

(3)在监管政策层面，近年来，我国政府陆续出台了一系列政策，旨在缓解小微企业融资难、融资贵的问题。例如，2018年，中国人民银行发布《关于完善商业银行小微企业金融服务考核机制的通知》，要求商业银行加大对小微企业的信贷投放力度，提高小微企业贷款占比。此外，各级政府还设立了小微企业信贷风险补偿基金，对商业银行小微企业贷款进行风险补偿，鼓励银行加大信贷支持力度。据统计，2019年全国小微企业贷款风险补偿基金规模达到1200亿元，为商业银行小微企业信贷风险提供了有力保障。

第三章商业银行小微企业信贷风险管理的理论分析

(1)商业银行小微企业信贷风险管理的理论基础主要来源于金融经济学、风险管理理论和信贷理论。金融经济学为商业银行小微企业信贷风险管理提供了分析框架，通过研究信贷市场的供需关系、利率风险、信用风险等，揭示了小微企业信贷风险的本质。风险管理理论则从风险识别、评估、监测和控制等方面，为商业银行提供了系统化的风险管理方法。信贷理论则从信贷产品的设计、定价、风险管理等方面，为商业银行小微企业信贷风险管理提供了具体操作指南。

(2)在小微企业信贷风险管理的理论分析中，风险识别是关键环节。商业银行需运用多种方法识别小微企业信贷风险，包括财务分析、行业分析、企业分析等。财务分析主要关注企业的盈利能力、偿债能力、营运能力等；行业分析则从行业发展趋势、竞争格局等方面评估信贷风险；企业分析则侧重于企业自身的经营状况、管理水平、市场竞争力等。通过综合运用这些方法，商业银行可以较为全面地识别小微企业信贷风险。

(3)小微企业信贷风险评估是风险管理的重要环节。商业银行需建立科学的风险评估体系，包括信用评级、风险权重、风险敞口等。信用评级是对企业信用状况的量化评估，通常采用信用评分模型进行；风险权重则是根据不同风险因素对信贷风险的影响程度进行加权；风险敞口则是指商业银行面临的潜在信贷风险总额。通过风险评估，商业银行可以了解小微企业信贷风险的大小和分布，为风险控制提供依据。同时，商业银行