《保险学原理与应用》 课件 4.8代位求偿原则.pptx

保险学原理与应用保险学原理与应用

第四章保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE

4.8代位求偿原则PrincipleOfSubrogation

代位求偿原则的含义代位即取代别人的某种地位。保险中的代位求偿指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权(即权利代位)或取得对标的的所有权(即物上代位)

代位求偿原则的含义指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权；或者保险标的发生保险事故造成推定全损，保险人向被保险人按全部损失赔偿后，取得对保险标的的所有权。代位求偿原则的形式包括：权利代位物上代位

代位求偿的法律依据财产保险的损失补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。01民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。02

代位求偿原则的适用范围等同于损失补偿原则财产保险具有补偿性质的健康保险不适用于人身保险

代位求偿原则不适用于人身保险我国《保险法》规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

代位求偿原则的两种形式权利代位物上代位

权利代位的定义指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险责任范围内的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对第三者的追偿权。致害人保险人投保人（受害人）法律责任追偿合同责任

权利代位的对象是对保险事故的发生和保险标的的损失依法应承担赔偿责任的第三者。

代位求偿权（权利代位）的构成条件保险标的损失的原因是保险责任事故保险标的的损失同时又是由于第三者的行为引起的，依法应承担赔偿责任保险人须已先行赔付保险金

代位求偿权的权限界定保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。

代位求偿原则保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元，则保险人应该如何处理？将1000元退还给被保险人

行使代位求偿权的注意事项①被保险人已从第三者取得损害赔偿，但赔偿不足时，保险人在保险金额限度内予以补足；保险人赔偿保险金时应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。②保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

行使代位求偿权的注意事项③如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，意味着他放弃了向保险人索赔的权利。如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。④保险人不能对被保险人及其家庭成员或组成人员（如企业职工）行使代位求偿权，除非是被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故。

物上代位的含义是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，经保险人对于保险标的推定全损后，保险人按保险金额全数赔偿后，依法取得对保险标的的所有权。物上代位权的实现形式：委付所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人全额赔付的行为。

委付实现的成立条件保险标的发生保险责任范围内的推定全损。01委付必须由被保险人向保险人提出请求，且必须就保险标的的全部申请委付。02委付不得附有条件。03委付必须经过保险人的同意。04

注意事项被保险人向保险人提出的委付申请，必须经过保险人的同意才能生效。保险人可以接受委付，也可以不接受委付。若保险人接受委付，则委付生效，不能反悔，中途不能撤回。在委付后，保险人对保险标的处置而取得的额外收益由保险人获得，不必退还给被保险人。保险人接受委付有可能获得大于其赔付金额的收益。如果拒绝委付，则委付不成立，保险人按推定全损赔偿损失后，保险标的归被保险人所有，保险人对保险标的既无权利，也无义务。因此，保险人必须权衡利弊而作出选择。

案例在第一次世界大战中，一艘英国籍船舶被德国所捕获，保险人支付了赔款，并接受了委付，数年后，该船归还，保险人出售该船获得了比赔偿金额更高的利益，请问超额部分保险人是否应归还被保险人？为什么？

思考题：权利代位与物上代位的区别权利代位代位取得的向第三者行使的追偿权物上代位代位取得对受损保险标的的所有权权利代位保险人获得的追偿额=赔款额物上代位保险人可能获得超过赔偿款的利益

小结01权利代位02物上代位代位求偿原则有两种形式:

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