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美国存款保险制度以及对我国的启示

一、美国日本的存款保险制度

（一）美国存款保险制度

政府建立独立的存款保险机构。目前，实行高度集中的单一类制是美国存款保险制度的主要特点。存款保险机构是由联邦政府统一建立的，治理着一套保险系统，为全国各种类型的金融机构供应存款保险效劳。

强制保险与自愿保险并存。美国实行强制存款保险制度，为了消退银行的逆向选择对存款保险制度的影响，美国国民银行、联邦储藏体系成员银行必需向FDIC投保。但对州注册银行及外资银行在美的分支机构则允许自愿申请投保。

存款保险范围广，赔偿有限额。美国存款保险的范围很广泛，FDIC为在美国拥有存款的全部个人、法人、政府机构等在美国存款机构的各种存款账户供应保险。

保险基金收入多样化，储藏比率实行区间浮动。存款保险基金是FDIC用以赔付存款人的主要资金来源，存款保险基金缺乏可能无法应对银行业可能产生的危机，影响公众的信念。目前，保险基金收入的主要来源有以下几种方式：一是资本金。二是保险费收入。三是保险基金的投资收益和存贷款利息收入。四是任何必要时FDIC可向美国财政部申请紧急财政救济。五是发行债券融资或向政府借款。

5.对银行的监管及问题银行的处理清算

美国联邦存款保险公司主要职能有：

对投保机构的检查监视。FDIC最主要的监管手段是对投保银行进展检查和治理。主要有以下几方面：一是审批职能。二是检查监视职能。三是惩罚职能。

对问题银行的处理。目前，FDIC实行美国统一的骆驼评级方法对投保机构进展分类。他们通过对投保机构的资本、资产、治理、盈利及流淌性等五大指标的考核，评出相应等级并计算出对应的详细分值，最终依据分值评定投保机构的综合等级。

对倒闭银行的处理。当投保机构陷入逆境，FDIC不愿供应资金救助或经救助后仍不能摆脱逆境的，，FDIC必需处理该破产机构的有关问题。FDIC在处置和清算问题金融机构的处置方式主要有三种。一是直接赔付。二是收购与承接和修正收购与承接。三是重组破产机构。

二、国外存款保险对我国的启发

应实行强制投保的制度模式。在投保方式上，中国毋庸置疑应实行强制投保的方式。选择自愿参加参加模式的国家主要是由私人经营存款保险机构，自愿与强制相结合的模式主要是由于

管辖范围有不同的差异类型。目前，我国的金融体系简单且不完善，金融业市场

化程度较低，金融机构的信用主要依靠国家供应的信用，存款人对银行是否投保

并不关注。因此，目前我国的存款保险制度设计必需采纳强制参加的模式，以防止逆向选择风险，实现银行业的公正竞争。

应采纳掩盖全部银行类存款机构的制度类型。中国存款保险保障范围的制度设计，也将从机构类别范畴的保障范围、地理

范畴的保障范围两个方面进展制度构建。

首先是机构类别层次方面，中国的存款保险制度应当是掩盖全部银行业存款

机构。我国的银行机构类别主要包括股份制银行、国有银行、农商行、城商行、信用社和邮政储蓄银行以及外资银行等，这些银行机构都在中国开展存款类业务。其次，内资银行在国外的分支机构可以临时不纳入到存款保险体系之中。

设定单一的官方机构。我国应建立单一的官方存款保险机构。依据《存款保险法》建立“存款保险委员会”，该委员会应当与银行业监视治理委员会享有公平的法律地位。庞德认为法的职责是通过调整各方关系，以最小的代价，使社会整体利益最大化。“效率”作为法的根本原则在经济法中有着特别的地位，由于经济主体往往设定最有效率的交易模式以削减本钱来增加收益。

加强对存款保险基金的治理。存款保险基金治理涉及存款保险基金的建立、治理主体、融资模式以及基金规模设定四个方面的内容。《存款保险法》应当对存款保险基金的治理主体和融资模式作出详细的规定。第一，鉴于我国银行业构造不平衡，银行缺乏参与存款保险的积极性，建立存款保险的根底基金由政府全额出资。其次，存款保险基金融资模式应当选择事前和事后融资相结合的混合融资模式。

完善配套措施，防范道德风险

加强银行监管机构审慎性监管。首先，在监管机构审慎性的监管下，金融市场会变得比拟的有秩序、比拟标准，也会使金融机构的经营标准、有序，从而为存款保险制度对金融机构实施监视奠定了根底。其次，在监管机构审慎性的监管下，金融机构会从事相对稳健的经营，不会从事风险相对较高的投资，存款保险制度建立后，这将对防范投保机构的道德起到肯定的作用。应当加强对金融机构市场准入、业务范围、内部掌握