《保险学原理与应用》 课件 6.4人身意外伤害保险.pptx

保险学原理与应用保险学原理与应用

第六章人身保险LIFEINSURANCE

6.4人身意外伤害保险Personalaccidentinsurance

人身意外伤害保险的含义（AccidentInsurance）指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照保险合同约定给付保险金的保险。

人身意外伤害保险的含义（AccidentInsurance）意外事故三要素：外来的、突发的、非本意的外来事故:是指伤害是由于被保险人身体外部的作用所引起的，身体内在的原因影响身体健康不能算意外。

人身意外伤害保险的含义（AccidentInsurance）突发的事故：是指事故是突然发生的，而不是缓慢发生的，表现为事故的原因与伤害的结果之间具有直接瞬间的关系，而并非长期积累而成的。

人身意外伤害保险的含义（AccidentInsurance）非本意的事故:是指事故的发生不是本人意志的结果。

伤害的定义是指任何一种因素对人体完整性的破坏或器官组织生理机能的阻碍，换言之，是指使人的身体遭受到伤害以至损害健康或者引起死亡。

伤害的构成致害物即造成伤害的物体或事物，是导致伤害的物质基础；伤害对象即遭受致害物伤害的载体，在人身意外伤害保险中是指人的身体；伤害事实即致害物以一定方式破坏性地作用于被保险人身体的事实。

人身意外伤害保险的特点职业是计算意外伤害保险费率的重要因素，一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素；承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检；不负责因疾病所致的死亡和残疾。

人身意外伤害保险的可保风险一般可保的意外伤害碰撞、倒塌、雷击、爆炸、烫灼、坠跌等

人身意外伤害保险的可保风险特约承保的意外伤害投保人与保险人特别约定，有时还要另加收保险费

人身意外伤害保险的不可保风险（1）被保险人在过失或故意犯罪活动中因为保险只为合法行为提供保障，如果为犯罪活动中的意外伤害提供保障，就等于间接支持这些不法行为，违反社会公共利益，不利于社会的安定。（2）寻衅斗殴中遭受的意外伤害寻衅斗殴是故意制造事端挑起殴斗，虽然不一定构成犯罪，但也具有社会危害性，属于违法行为，所以同样不能承保。（3）在酒醉、吸食或注射毒品后所受到的伤害这些伤害起因是不道德行为，甚至在大多数国家是不法行为，所以不予承保。

人身意外伤害保险的不可保风险（4）战争、核辐射使被保险人遭受的意外伤害（5）被保险人的自杀行为导致的意外伤

人身意外伤害保险的保险责任构成要件被保险人遭受了意外伤害①被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。②被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。如果在保险期限开始以前遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残疾，则不构成保险责任。被保险人死亡或残废①被保险人死亡或残疾。②二是被保险人的死亡或残疾发生在责任期限内。

人身意外伤害保险的保险责任构成要件责任期限是指，在被保险人遭遇意外伤害后，对其治疗情况进行观察等待，以确定其是否会残疾、死亡的期间，所以又叫等待期。需要注意：责任期限与保险期限不是一个概念，保险期限,就是保险合同的有效期间，责任期限则是从意外伤害发生之日开始的一段时间，一般规定为90天、180天、1年等。所以，保险期限与一般合同中所规定的当事人履行义务的期限不同，保险人实际履行赔付义务可能不在保险期限内。

人身意外伤害保险的保险责任构成要件意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因即只有意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残疾，或意外伤害是引起直接造成被保险人死亡、残疾的事件或一连串事件的近因时，才构成保险责任，保险人应该按照保险金额给付死亡保险金，或残疾保险金。

案例某公司组织员工旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工甲和乙受了重伤，立即被送入附近医院急救。甲因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。乙在车祸中丧失了一条腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。事后保险公司了解到，甲一向身体健康，而乙则患心脏病多年。同一事故遇难为何赔偿不同？

人身意外伤害保险的种类按照所保风险划分普通人身意外伤害保险承保的是在保险期限内由于普通的一般风险而导致的各种意外伤害事件。特定人身意外伤害保险承保的是在特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件。相对于普通人身意外伤害保险，特定人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害事故的概率更大些。

人身意外伤害保险的种类按照险种结构划分单纯人身意外伤害保险是指一张保单所承保的责任仅限于意外伤害；附加人身意外伤害保险分为两种情况：其他保险附加人身意外伤害保险人身意外伤害保险附加其他