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研究农村金融供给短缺的现状及对策

摘要：我国农村经济经过改革开放30年的发展，农村金融需求日益呈现出

旺盛的态势。但现有的农村金融体系在实践中其“农业色彩”越来越淡，没有很

好地满足“三农”的金融服务需求，不能将金融资源在农村地区进行合理、有效

地配置，农村金融需求与供给之间存在较大的非均衡性。因此，农村金融在总结

农信社存量改革经验与教训的基础上，正面临以形成和扩大“增量”、建立创新

体制、改变观念和服务为中心的新一轮改革形势。

关键词：农村金融；供给；对策

近几年，我国农村金融需求特点表现为：传统产业资金需求不减并略有递增、

多种产业需求快速增长、农村基础建设资金需求趋旺、农业结构调整资金需求量

大幅增长。然而，我国广大农村地区又普遍存在金融机构点减少、覆盖率下降、

金融供给不足、竞争不充分等情况。为提供有效金融供给，农村金融改革下一步

必须触及制度层面，走制度、体制创新和扩张的道路，这也是解决农村金融压抑

的基本思路。

目前，我国农村流动性不足、金融资源短缺正面临逐步扩大之势。

一、农村金融资源的供给数量不足

从总体上讲，我国正规金融机构配置在农村地区的信贷资源相当有限，以所

有农村金融机构在农村地区的短期贷款发放情况为例。尽管这些金融机构在农村

地区发放短期贷款总额在逐年增长，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总

额中的比重依然处于较低的水平(仅从1997年的%上升到20XX年的%，而且到

20XX年该比重又下降到了%)。从金融机构对农业发展的金融支持来看，尽管短

期农业贷款自1997年以来也在逐年增长，但在20XX年以前，该项贷款占涉农金

融机构短期贷款总额的比重却一直低于10%，只是在近4年来才突破10%，20XX

年底上升到%的低水平。到20XX年10月，短期贷款中的农业贷款余额仍不足万

亿元，占全部贷款余额的比重仅%。可见，我国涉农金融机构在信贷资源的配置

方面，尤其是在农业贷款发放方面，并没有把满足农村地区经济发展对资金的需

求作为重点，没有向农村地区配置足够的信贷资源。

由于资金需求得不到满足，“三农”资金缺口呈现快速增长的态势。据测算，

20XX年至20XX年，全国几乎每年平均都有超过1500亿元的农村金融需求得不

到满足。20XX年底，随着农村金融需求的台阶式上升，资金缺口已经突破了1

万亿元。到2020年，新农村建设需要新增资金15-20万亿元，以20XX年用于新

农村建设的37亿元衡量，资金缺口之巨大，可以用杯水车薪来形容。

农村正规金融机构在资金供给方面的不足，很自然地诱使了各种民间非正规

金融的发展。民间金融已经成为农村金融供给的一种补充型融资渠道。当然，目

前的民间金融依然还处于地下发展状态，尚不具有相应的合法性，从而在满足农

村地区金融需求方面也存在较大的局限性。

二、农村金融资源供给质量不足

(一)农村金融主体供给缺位。我国农村金融机构可分为正规金融机构和非正

规金融机构两大类型。前者为农村金融的主体，后者为补充形式。在现实的运作

过程中，正规金融机构之间的职能分工存在严重错位的现象，造成目前农村金融

供给主体少，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务，严重影响着

农村经济的健康发展，导致了农村金融供给主体出现局部断层或空白，农村金融

需求难以得到满足。

(二)农村金融制度供给不足。目前，商业银行普遍推行扁平化管理，处于扁

平化神经末梢的农村机构，受全国“一盘棋”的影响，很难发挥应有的支农作用。

一是金融机构缺失，金融体系不完善。二是机构缩减，从业人员减少。随着商业

银行扁平化管理的推进，机构改革及其战略定位向大城市转移，商业银行在农村

地区的营业点锐减。三是管理权限上收，授权、授信难。“机构扁平化，管理垂

直化，经营集约化”，导致基层商业银行信贷权限缺失，农村市场符合授权、授

信承贷对象的稀缺，使中小很多项目缺少资金支持，流动资金严重短缺。四是信

贷投放萎缩，资金供需矛盾加剧。五是资金大量外流。

(三)农村金融服务供给不足。由于机构缩减、竞争不充分，农村金融服务功

能不断弱化，农民难以得到优质的金融服务。一是服务设置落后。由于金融机构

被大量撤并，大部分点集中到了县市区域，在地域广阔的农村集镇，点分布很少。

二是服务方式落后。其繁杂的贷款手续、一浮到顶的贷款利率加重了农民的负担。

三是服务手段落后。在商业银行瞬息可到账的资金，信用社往往要1—3天才能

到账。

(四)农村金融创新供给不足。除金融结算和