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农业保险风险减量服务的实践与探索——以中原农险为例

2023年1月，原中国银保监会办公厅下发了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号）。该意见对风险减量管理和服务进行了顶层设计，为财产保险业开展防灾减损等风险减量服务提供了有力的制度保障，风险减量服务与管理迎来了新的发展阶段。

一、充分认识开展风险减量服务的重要意义

2023年，全国财产保险监管工作会议部署开展“保险增量、风险减量”行动。2024年，保险业新“国十条”提出，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。如何贯彻落实风险减量管理监管意见和行业要求，首先要充分认识到开展风险减量服务的重要意义。

第一，开展风险减量服务是落实国家安全和社会稳定的基本要求。保险作为社会风险治理的重要制度和平台，要深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，主动融入国家灾害治理和社会风险保障体系；要把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为推进风险减量管理的出发点和落脚点，通过减少风险隐患、降低风险损害，提高经济运行质效，履行服务中国式现代化的政治责任。

第二，开展风险减量服务是保险业发挥风险管理职能的题中之义。保险的基本职能是风险分散和经济补偿，派生职能是资金融通和风险管理。保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，发挥着风险分散和经济损失补偿的作用，有力支持经济社会的发展。开展风险减量服务正是发挥保险风险管理职能的重要路径，也是保险业风险管理精细化发展的重要方向。

第三，开展风险减量服务是财险公司高质量发展的有效之举。首先，有利于提升服务水平。通过风险减量管理，促进财险公司从以产品为中心转向以客户为中心，为客户提供专业的一揽子风险保障方案和综合服务体系，提高保险消费者的获得感、安全感。其次，有利于提升经营质效。通过风险减量管理，减少事故发生，减轻危害程度，进而带动保险机构降低赔付成本，推动保险机构转变发展方式，进一步回归保险本源。

第四，开展风险减量服务是构建农业保险高质效服务体系的必然路径。我国农业保险规模已居世界首位，提升经营效率、服务水平日益成为行业追求。近年来，极端天气频发，各种自然灾害事故造成损失的数量和金额呈上升趋势，农业保险在保障国家粮食安全、推进乡村振兴方面承担着越来越重要的角色。风险减量服务应主动介入农业生产全过程，提供有针对性的专业化风险减量服务。

二、中原农险关于风险减量服务的实践与探索

农业保险风险减量服务是指为提高保险标的抗风险能力，向农业保险客户提供的，对保险责任范围内的各种风险进行识别、评估，并及时实施防灾防损措施或技术、建设防灾防损工程，减少或消除风险发生的因素，从而达到风险减量的一系列管理服务。

中原农业保险股份有限公司（以下简称“中原农险”）作为一家专业性农险公司，近年来持续加强与气象、农林、水利等政府部门之间的合作，加强信息共享和协调联动，在农业保险领域开展了事前防险、保中控制、事后救助等一系列风险减量服务，有力保障了承保农户稳定安全生产。

1.事前防险

从“赔”到“防”的意识转变，是从风险“等量”管理向风险“减量”管理服务模式的转变，是对农业保险服务模式的创新。中原农险积极开展了形式多样、优质高效的防灾减损增值服务，努力推动保险服务由“灾后补偿”向“灾前预防”升级。

一是气象预警。开发并应用气象风险预警系统为客户进行风险推送提示，及时发布气象预警信息，提前告知客户做好灾情防范，降低财产损失。2024年8月，河南洪涝灾害来临之际,中原农险依托气象服务平台和基层服务网络,及时向广大农户发布暴雨灾害预警信息2万余条,提醒农户做好防灾减灾工作。

二是长势监测。综合利用无人机、卫星遥感、物联网等技术，在大宗作物生长全生命周期开展遥感监测。中原农险在每个承保县区均配备了无人机，通过借助无人机飞行大队，采用高分辨率彩色多光谱成像和激光雷达测距等先进技术，为作物生长态势出具全面分析报告，指导农民调整田间管理方案，为广大农户提供从生产决策、生产监控到灾情分析等一系列增值服务。

三是设施援助。中原农险借助“四体一网”防灾减损机制，围绕高标准农田、圈舍、设施、现代农业产业园建设等，组织开展修筑防洪堤，提供灌溉、消杀、棚架、抗旱、防汛等设备，改善农业生产条件和环境，消除灾害隐患。

四是宣传教育。通过视频号、公众号、惠农网专员等线上线下渠道，以病虫防治、抗旱抗汛、动物疫病春防秋防等农业生产内容为重点，制作防灾减灾宣传稿件，组织开展丰富多彩、通俗易懂的农业生产技术宣传普及活动，提升农户保险意识和风险管理意识。

2.事中减损

近2年来，中原农险一体化建设“保防救赔助”服务体系，投入防灾减损资金超过1.2亿元，并购置200余台无人机装置，持续探索与现代农业生产和经营方式相适应、与公司业务发展和风险管理能力相协调的农业保险事中风险减量服务，不断提升农户