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个人住房抵押贷款不良资产支持证券回收观察系列（四）
（1）房贷NPL产品回款以处置完毕资产回款为主，在全部回款中占比六成左右；近
年来随着处置难度增加，在相同观测期，处置完毕资产户数占比有所下降
统计房贷NPL产品的回收款来源可以看出，不论产品存续期的长短，处置完毕资产回款
整体高于处置中资产回款。截至2024年末，房贷NPL产品处置完毕回款在全部回款中占比基
本在50%~70%之间，处置中回款主要集中在40%左右。发行时间较早的产品，回收处置期较
长，其处置完毕回款占比也整体较高。
从户数占比来看，处置完毕户数与处置时间也具有较高的相关性。回收处置期越长的产
品，其处置完毕户数的占比越高。封包时间在2016年的产品，截至2024年末，其处置完毕
户数占比最高接近70%，而封包时间在2022年的产品，其处置完毕户数占比平均约20%。
图1：处置完毕与处置中资产回款构成图2：处置完毕与处置中户数构成
90%100%
90%
80%
80%
70%70%
60%
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50%
50%40%
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20%
30%
10%
20%0%
2016/1/12017/12/312019/12/312021/12/302023/12/302016/1/12017/12/312019/12/312021/12/302023/12/30
处置完毕回款占比处置中回款占比处置完毕户数占比处置中户数占比
注：横坐标为封包日，下同。资料来源：wind，中诚信国际整理
资料来源：wind，中诚信国际整理
从处置进度来看，近年来发行的房贷NPL产品在同样处置期限下，相较早年发行的产品，
处置完毕户数占比整体呈下降趋势。这说明，自行处置或者诉讼处置房屋难度在上升，这与
国内住宅类司法拍卖成交率持续下行基本一致。从不同类型发起机构来看，国有大行的处置
完毕户数随着处置期数呈上升趋势，但股份制银行处置完毕的进度则趋于平缓，主要是受股
份制银行早期发行的房贷NPL产品少，受单个产品回收表现影响较大所致。
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个人住房抵押贷款不良资产支持证券回收观察系列（四）
图4：不同类型发起机构处置完毕户数对比
图3：处置完毕户数占比情况
70%
70%
60%
60%
50%
50%
40%
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