现代家庭风险管理.pptVIP

家庭人身风险的衡量可以通过保险设计完成。其步骤如下：首先，分析整个家庭的需求，并决定什么为最急需的需求。一般家庭的需求可分为七项：1）基本生活费用；2）扶养子女的费用；3）家庭成员的意外保险保障;4)养老的生存年金；5)抵押债务；6)子女教育基金；7)紧急情况花费。其次，估计能够满足需求的财务来源有哪些，最后，决定采取何种风险管理方法。在处理家庭人身风险时，家庭内部和家庭亲戚的帮助，是非常传统的方式。风险自留和损失控制是另外两种运用较多的风险管理技术。二、家庭人身风险的处理--风险自留和风险控制01自留家庭人身风险也就是通过一些预先的财力和心理准备来对付有可能发生的收入损失和医疗费用的额外支出。显然，风险自留不能处理所有的家庭人身风险，如长期的收入损失、巨额的医疗费用支出等，只能用来对付短期收入损失和较少的医疗费支出及为退休做长期准备。储蓄（平时的积累）即为典型的风险自留处理手段。在以下三种情况下，风险自留是比较合理的选择。第一种情况：保险几乎是家庭转移人身损失给他人的惟一满意的方法，但是完全保险保障由于承保条件或有关成本的限制或者由于二1风险自留02者的共同限制而无法得到。换言之，一个家庭在这种情况下别无选择。第二种情况，即使不同家庭的收入状况和每个家庭的偏好都不同，但对于大多数家庭而言，最好是考虑自留短期收入损失和较少的医疗费用等这样一些潜在损失。第三种情况是为退休做准备。损失控制损失控制首要的是要保证家庭成员的安全与健康，所以对身体的保养和安全保健知识的了解就非常重要了。这类措施及其效果在不同的家庭会有很大的差异，一方面是每个家庭的身体素质不一样，另一方面是受生活习性、遗传等因素的影响。但是，值得一提的是，完全依赖损失控制来处理家庭人身风险显然是不可能的。第十一章现代家庭风险管理第一节现代家庭风险管理概述对于大多数家庭来说，日常生活中出现一些风险是在所难免的。现代家庭风险分类家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”，现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言，现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具，以及其他贵重物品。财产价值越高，潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，例如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，例如盗窃、破坏等。家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样，人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看，在一个较短时期内是否发生人身风险，是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看，人身风险的发生是不可避免的，因为人是无法回避生老病死的自然规律的。1财产风险2人身风险根据以前章节的风险管理知识，风险所导致的损失形态一般有四种：直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如，以房屋因遭受火灾而导致损失为例，遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失，即房屋本身的损失，也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人，屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外，现代家庭所面临的责任损失，多数是由于侵权行为而引起的。例如，甲二、家庭风险管理的途径3责任风险人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失，并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如，在驾车行驶的过程中发生交通事故，造成他人伤亡；住宅凉台上的花盆掉下，伤及路过的行人；自家的宠物咬伤了邻居等。住在五楼，在其阳台上种植了一些盆景。一天，大风吹落盆景，打伤行人，甲因此面临了侵权责任的损失。再如，随着家庭轿车的逐渐普及，汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的，也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。本章主要分析了家庭所面临的家庭财产风险和家庭人身风险。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施，而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定，所以，本章把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。风险管理技术中对家庭最为重要的有五种：风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。下面以家庭财产风险和家庭人身风险为例，具体探讨上述技术在现代家庭风险管理中的运用。第二节家庭财产风险管理家庭财产风险的识别和衡量根据风险管理的一般原理，家庭在进行风险管理之前，必须先识别和衡量它所面临的风险。家庭财产风险识别目前，我国家庭的财产中最主要的莫过