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河南省人寿保险市场需求分析

摘要：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，通过收取合理分担金的方式建立保险基金，以此实现多数成员对少数成员因该风险事故所导致经济损失的补偿行为。人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险中的大部分险种都具有储蓄功能。据统计显示随着河南省的经济发展日趋良好，居民

对保险的消费能力稳步增长，2006年河南省人身保险保费204.69亿元，其中人寿保险保费185.45亿元，占比90.6%。

到了2019年，河南省人身保险保费增长至1864.29亿元，人寿保险保费增长至1378.85亿元，占比73.96%。截止2019年年底，河南省人口总数1.09亿人，GDP总量5.42万亿元，拥有寿险公司47家。总的来说，市场竞争较为激烈。本文运用人寿保险需求理论和相关的方法来分析河南省人寿保险需求的情况，并对河南省人寿保险市场的供给情况进行评价分析，进而提出促进人寿保险供需平衡的建议，为保险公司开发人寿保险产品和内部管理等方面以及相关保险监管部门的政策制定提供参考性意见。

关键词：人寿保险市场；需求；影响因素；供需平衡

一、绪论

研究背景

随着我国经济的飞速发展、人均国民收入的持续增长以及城镇化进程的不断加快，再加上消费结构的持续升级，保险业蓬勃发展起来，保险资源总量迅速扩增。人身保险的保费收入逐年提高，据资料显示，从2010年至2019年，年复合增长率约为12.30%。随着行业整体转型的逐步推动，2019年上半年人寿行业增速上扬，寿险业务结构逐渐向好，其中健康险业务近年来发展向好。从寿险历年保费收入结构上来看，寿险业务一直是主力产品，但是近年来健康险业务持续高速增长，人身意外伤害险也平稳增长，约保持在10%～20%的水平，健康险与意外伤害险合计占比逐年上升，寿险行业销售产品结构逐渐向保障型产品转型。自2014年以来，我国的保险业发展进入了一个新的时期，国家对于保险的各种支持力度越来越大。各种支持政策不断出台，说明国家重视保险业发展。G20峰会以后，大量具有外资背景的保险公司加入我国市场，物竞天择，适者生存的法则逼迫着我国中小保险企业也迅速发展壮大起来。2019年河南省常住人口9640万人，居全国第三位，实现生产总值（GDP）5.42万亿元，居全国第五位。一方面河南省寿险市场广阔，发展潜力巨大，另一方面河南省寿险业起步较晚，基础薄弱。

研究意义

1.理论意义

人寿保险市场需求理论是研究人寿保险需求与社会经济发展中，各种宏微观变量之间的关系，以及如何促进消费者进行购买寿险产品决策的理论。由于我国经济起步较晚，相较于西方发达国家对寿险行业的研究较为落后，寿险行业的发展也较为片面。且关于寿险理论的研究也主要以西方发达国家为主。国内对人寿保险市场需求的研究也大多基于国家层面，对某一地区人寿保险市场需求的研究较为少见。因此，有必要就某一地区在寿险市场需求方面做一些研究分析。本文力求在前人的基础上客观的梳理解析有关寿险需求的主要因素，进行总结，结合当前河南省经济发展，分析其对寿险需求的影响程度和方向，为河南省寿险市场需求的发展提供理论依据和支持。

2.实践意义

寿险对消费者的生命、健康具有保障作用，是消费者最基本的保险需求，政府也在大力发展社会养老保障体系，而河南是我国的人口大省，正因为如此，研究河南省人寿保险市场需求的影响因素才如此重要。本文在总结前人的研究经验的基础上，对河南省人寿保险市场的需求因素做出细化分析，利用相关数据研究不同的影响因素对人寿保险市场需求的影响，以及对寿险需求的影响程度。为河南省寿险经营公司发展提供重要的参考意见，并为河南省寿险行业的监管提供建议和支持。对促进河南省寿险行业的发展具有积极作用。

（三）文献综述

1.国外研究现状

国外对于人寿保险需求的研究起步较早，研究成果较为丰富。有关寿险需求理论分析的研究普遍以效用理论为基础阐释人寿保险需求动机，分析人们在面对诸如风险、财富、通货膨胀等因素时追求期望效用最大化的情况下，这些因素对人寿保险需求的影响。

第一，经济学家林伯纳(1927)在他的著作《人寿保险经济学》一书中首次提出了“生命价值观念”，是最早的关于人寿保险需求的理论，并且从“生命价值观念”的角度去解释居民购买人寿保险的原因。

第二，Lewis(1989)从受益人的角度研究人寿保险需求，他认为购买保险不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其受益人(家庭成员如妻子、子女)获得保障的需要，以防止家庭内的经济支柱遭受意外而丧失了稳定的收入，购买寿险后，家庭成员会获得一定的补偿，从而防止现有生活水准发生重大变化。所