浅析支票影像业务发展缓慢的原因与对策支付结算.pdf

浅析支票影像业务发展缓慢的原因与对策_

支付结算

论文导读:：支票影像交换系统在全国成功上线。打破了支票使

用的地域壁垒。成为重要的非现金支付结算工具。论文关键词：支票

影像，支票使用，支付结算

支票作为重要的支付手段由来已久，它省去了人们使用现金的麻烦，

成为重要的非现金支付结算工具，对媒介商品交易、方便经济活动、

加速社会资金周转发挥着重要作用。由于种种限制，长期以来，我国

的支票基本上只能在同城范围内使用，跨区域经济往来中，人们只能

选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式，缺乏灵活性和

便利性，在一定程度上限制了支票对经济发展的支持力度。2007年6

月25日，支票影像交换系统在全国成功上线，这种运用影像技术将

实物支票转换为支票影像信息，通过计算机、网络将影像信息传递至

出票人开户银行并提示付款的业务处理系统，打破了支票使用的地域

壁垒，实现了全国通用。

一、支票影像业务发展缓慢

目前，支票影像交换系统在全国已经运行了三年，为支票全国通用提

供了重要的技术支撑，促进了支票的广泛使用，方便了社会经济活动。

但是，相比人民银行大、小额支付系统和银行业金融机构行内支付系

统，支票影像交换系统还显得很薄弱，业务发展也不如人们预期的那

样。支票影像业务分为区域和全国两种，前者的支票影像提出方（收

款方）和提入方（付款方）均接入同一分中心（以省区为单位）；而

后者有一方是省外单位，提出方在省外的属于全国来账业务，提入方

在省外的属于全国往帐业务。从人民银行公布的统计数据看支付结算，

2008年以来大部分月份处理的业务笔数（含区域和全国业务）在50

万笔和60万笔之间，金额在200亿元和250亿元之间。波动比较平

缓，也就是说，无论笔数还是金额，发展都很缓慢。但是，支票影像

业务的退票率有了很大改善，与上线初期的高退票率相比，这两年的

月度退票率基本上维持在10%左右，而且还呈现一定的下降趋势。退

票理由主要集中在“余额不足”、“印鉴不符”、“支付密码不符”以及“电

子清算信息与影像不符”等几个方面。

除全国业务整体发展缓慢之外，支票影像业务的最大特点就是地区发

展的不平衡。全国业务的90%以上都集中在北京、上海、广州、深圳

等发达地区，其他地区业务量很少，许多地区的全年业务量都不及发

达地区的单月业务量。随之而来的是，支票流通率高的地区也集中在

发达地区。值得注意的是，发达地区的退票率也比不发达地区低的多。

因为退票是业务发展的主要障碍，高退票率是不可能支撑高业务量的。

这似乎形成了一种循环，加剧了业务不平衡。当然更深层次的原因还

在于经济发展的不平衡，不发达地区企业无论规模还是数量都不能和

发达地区同日而语，支票使用量因此有限；前者经济外向度低，附加

值也低，相当一部分自产自销，满足当地的需要；人们观念也没有发

达地区前卫，对支票业务认识模糊，很多人都没有使用过。

二、原因分析

支票影像业务发展缓慢，有着多方面的原因。从外在来看，一是我国

的支票使用基础比较薄弱。在我国，支票的签发主要是企业，用于商

品交易、劳务供应、清偿债务，单笔金额比较大，但数量有限，本应

占支票总量大头的个人支票开展比较少，只在个别大城市使用，在个

人消费、缴纳公用事业费用等方面应用较少，社会上支票使用量很小，

导致支票影像业务量少论文发表。二是我国的信用基础环境较差。支

票是基于信用的支付工具，出票人的良好信誉是保证支票获得支付的

重要条件，而我国在这方面存在较大的不足，空头支票还时有发生。

个人征信系统的数据匮乏，使得受票人不能查询到出票人的信用信息，

加之市场经济发育不健全，社会信用度不高，诚信缺失严重，严重阻

碍了支票的使用，影响支票影像业务的发展。三是传统习惯影响支票

的使用。在商品交换过程中，人们习惯于一手交钱，一手交货的交易

方式，特别在一些落后地区，现金的使用占据了绝对位置，人们的支

付观念不能得到有效更新。在更多的情况下，交易者不能将支票与现

金对等看待，无疑大大影响了个人支票的使用和发展。四是公众缺乏

相应的支票使用常识。在日常生活中支付结算，除企业财务人员与银

行柜台人员对支票知识有所了解外，绝大多数人不了解支票，签发时

不知道怎样填写，收到支票时，不知道支票填写是否正确，能否解付，

怎样背书等，这些严重影响了支票的普及使用。

从支票影像业务本身来看，一是影像系统退票率较高。支票签发后，

由最后持票人作委托收款背书，交至其开户银行，开户行自行或委托

人民银行票交所对支票进行扫描，将电子信息提交支票影像交换系统，

传输到对方