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论农村商业银行的成长与发展

[摘要]本文以江苏赣榆农村商业银行为例,分析了东部地区农村

信用社改制成立农村商业银行的理论及现实基础,其通过逐步实现盈

利模式的转变,把握风险防范,统筹金融创新和规范管理,加强企业文

化建设,不断提高核-心竞争力及可持续发展力,必将取得更好的发展

和业绩。

[关键词]农村商业银行需求追随发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神,江苏省赣榆县农村

信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和

管理下,在保持县级机构独立法人地位的同时,实行了股份制改革,改

制为农村商业银行股份有限公司,于2009年12月28日正式挂牌开业。

这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的,

初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题,为其健康稳定发展打下

制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际,

把农村信用社合并重组为商业银行,既可以解决产权制度问题,又可

以增强市场竞争能力,还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一

项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点,其中营业部1个,

支行30个,分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、

结算、汇兑、代理、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。

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改制后,截止2010年末,各项存款余额50.8亿元,较改制前增加了

18.15亿元;各项贷款余额42.91亿元,较改制前增加了19.8亿元。

赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的

银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信

赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系,美国耶鲁大学

经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick,1966)提出两种模式:一是

“需求追随”(demand-following)模式,该模式强调的是农村经济主

体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为,随着经济

总量的增长及发展方式的变化,市场主体会逐渐产生对金融服务的需

求而且随之不断变化。为了满足这种需求,农村金融体系必须进行相

应的发展与变革。也就是说,需求是农村金融机构产生、发展及其相

关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式,

该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为,

供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件,而经济发展后反过来

又促进了金融体系的不断完善,形成良性循环。帕特里克同时指出,

两种模式特点不同,适应的经济发展阶段也不同,因此不同地区模式

的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段,“供给优

先”型模式居于主导地位,而当经济发展到较高阶段后,“需求追随”

型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实,因此休.T.帕特里克的理论

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对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求,即应该根据经

济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改

革,不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达,现代化

程度比较高,因此能够达到商业化金融运行的基础,如较高的市场化

程度、信息共享等。此时,农村经济也对金融服务提出了相对较高的

要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论,农村金融应该针对农

业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此,以赣榆县为

例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必

要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化

生产与经营,产业化过程中的农业企业对资金的需求更大,储存原材

料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境,都需要农村金融机构的大

力支持。而且,发达国家农村经济、金融发展的实践也证明,产业化越

是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外,东部地区在农业已经

基本现代化的同时,非农产业迅