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2022年高级经济师《保险》试题真题及答案

[问答题]1.M公司赴外国投资建厂，因业务需要于2019年12月18日向N银行贷款100亿美元，贷款期限为两年。L公司作为M公司大股东向X保险公司投保的贷款保证保险，（江南博哥）保费3亿美元，免赔率2%，并向N银行就M公司还款做了担保。2021年5月17日，因为疫情原因，M公司无力还款，L公司替M公司还清了全部贷款和利息，并取得N银行的债权。L公司向保险公司索赔，保险公司以N银行债权安全为由拒赔。

根据以上内容，回答下列问题。

第1题.保险公司拒赔合理吗？为什么？

第2题.L公司认为，它为M公司还款，这种行为应该鼓励，保险公司拒赔不合理，应该赔偿。请问L公司的理由正确吗？为什么？

第3题.L公司认为保险公司的经营是只赚不赔，只收取保险费，却不赔偿。这种想法正确吗？

正确答案：详见解析

参考解析：第1题.保险公司拒赔合理。贷款保证保险即融资保证保险，是由借款人向保险人投保的，当其不能按照融资合约的约定偿还融资款给贷款人造成损失时，由保险人按照保险合同约定承担赔偿责任的一种保证保险。此案例中，L公司在向保险公司索赔时，M公司欠N银行的债务已经偿还完毕，因此在保险责任范围内无需赔偿。

第2题.L公司的理由不正确。L公司作为M公司的大股东，同时又做为该笔贷款的担保人，在M公司无力偿还贷款的情况下，理应代为偿还，而不应把替M公司偿还贷款的行为作为保险索赔的理由。

第3题.L公司的想法不正确。此案例中，保险公司收取了保费，没有赔偿，是因为保险合同属于射幸合同，本案没有发生保险责任范围内的保险事故，因此保险公司不必赔偿。L公司作为投保人向X保险公司购买了贷款保证保险，意味着当L公司不能按照融资合约的约定代替M公司偿还N银行债务时，X保险公司应该按照保险合同约定承担赔偿责任。而本案中，当M公司无力偿还N银行债务时，L公司已经替M公司还清了全部贷款本金和利息，也就意味这并没有发生保险责任范围内的保险事故，因此X保险公司拒绝赔偿的理由合理。

[问答题]2.新冠肺炎对全国人民健康造成威胁，对经济带来巨大冲击，为保障人民群众身体健康，减轻新冠肺炎对生产生活的影响，制订了一系列疫情防控和生产保障措施：①免费接种疫苗；②全民核酸检测；调配生活物资；④对中高风险地区实行管控排查；⑤用医保基金为患者治疗；⑥动态调整防疫政策；⑦扫描场所码，健康码；⑧隔离密接者和次密接者；⑨购买保险；⑩减少旅行和人员聚集。

第1题.什么是风险管理？风险管理的程序有哪些？结合案例进行分析。

第2题.风险管理的方法有哪些？案例中采用了哪些方法？

第3题.结合案例，运用可保风险理论，论述新冠保险在我国推行的可行性。

正确答案：详见解析

参考解析：第1题.风险管理是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险管理和风险管理效果评价等环节。本案例中，全民核酸检测、扫场所码和健康码属于风险识别和风险估测；免费接种疫苗、调配生活物资、对中高风险地区实行管控排查、用医保基金为患者治疗、减少旅行和人员聚集、隔离密接者和次密接者、购买保险等属于风险管理；动态调整防疫政策属于风险管理效果评价。

第2题.风险管理是指在识别和估测风险的基础上，根据风险性质、损失频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类。

（1）.控制法：控制法是指为了回避、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大而采取的一种风险管理方法。主要包括：回避、预防、抑制等。案例中的免费接种疫苗、减少旅行和人员聚集属于预防；对中高风险地区实行管控排查、隔离密接者和次密接者属于抑制；

（2）.财务法：财务法是指通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即事前对无法控制的风险所作的财务安排。包括风险自留和风险转移两种。调配生活物资、用医保基金为患者治疗属于风险自留；购买保险属于风险转移。

第3题.作为保险人可接受的风险，即可保风险的理想条件一般包括：

（1）.可保风险是纯粹风险；

（2）.风险的发生必须具有偶然性；

（3）.风险的发生是意外的；

（4）.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；

（5）.风险损失必须是可以用货币计量的。结合案例来看，新冠肺炎属于纯粹风险，其发生具有偶然性，且其发生是意外的，也符合大量标的均有遭受损失的可能性，且其损失可以转化为治疗费用来用货币衡量，属于可保风险的范畴。但若新冠肺炎的传染概率进一步提高，可能超出保险公司的负担能力，若保险公司在一定的时间和空间内不能分担新冠肺炎带来的损失，将会给保险公司带来经营上的亏损。综上所述，建议新冠肺炎保险可作为社会医疗保险的一个补充，保险公