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金融智慧化趋势下互联网金融模式创新

一金融智慧化发展概况

过去几年，在资本、政策等素的推动下，科技力量在加速重构互联网金融行业的生态，人

工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术与金融的融合不断加深，金融科技赋能行业的

各个环节，推动行业朝着智能化、智慧化的方向演进，“智慧金融”呼之欲出。业内普遍认

为，当下已进入智慧金融阶段，但发展尚处于早期。

所谓“智慧金融”，即科技与金融的深度融合，并带来整个金融产业链条的智慧化升级发

展，改变整个金融行业底层逻辑。在智慧金融阶段，金融服务或产品具有智能化、高效率、

人性化等特点。

（一）行业主体积极推进智慧金融发展

随着对金融科技认知的加深，借助高新技术进行金融产品和服务等方面的智慧化升级，已成

为行业共识。2018年，传统金融机构、互联网巨头、互金企业等市场参与主体都在积极推

动智莱金融的研发与合作。

传统金融机构在过去几年备受互金行业的冲击，在对数字化时代金融市场需求的供给方面显

得“落后”。过去两年，在国家对数字经济、智能金融的提倡之下，银行、保险、证券等传

统金融机构也面临转型的挑战。以银行为代表的传统金融机构，从对外寻求合作到自建金融

科技子公司，积极拥抱金融科技以推动业务智慧化升级。BATJ等互联网巨头，也逐渐转型

为合作者和技术提供者的角色，赋能金融智慧化演进。

2017年,中农T建交几大行分别牵手腾讯、百度、京东、阿里、苏宁，开展智慧金融合

作，推动基于人工智能、大数据、云计算等技术的金融科技的开发应用。其中，中国银行与

腾讯基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展合作，共建普惠金融、云上金融、

智能金融和科技金副!。农业银行与百度共同打造“金融科技联合实验室”，围绕金融科技、

金融产品、渠道用户三大方向开展合作。

从智慧金融的推进成果来看，2018年4月9日中国建设银行推出业内首家无人银行，是传

统金融机构在金融科技应用上的突出成果。该无人银行运用生物识别、音识别、数据挖掘

等技术手段，实现了业务流程的高度“智能化”，业务办理全程无须银行职员参与。

再如保险行业，传统保险企业诸如中国平安、中国太保等都基于自身优势积极探索金融科技

相关的落地应用，寻求业务内容的智能化升级，将大数据、人工智能、区块链等技术应用到

包括产品设计、营销、核保、理赔等环节。如中国平安保险将区块链技术应用于扶贫App平

台，该App会将扶贫物资、扶贫对象、扶贫过程信息全链条信息录入，借助区块链技术实现

数据真实可信防篡改、全程可溯源等功能，以提高扶贫工作透明度、公信力。

除了传统金融机构和互联网巨头，部分互联网金融企业也在积极推动智慧金融的开发。其中

如P2P网贷平台拍拍贷在2018年初即对外宣布成立智慧金融研究院，注入重资支持其在人

工智能、区块链、云计算和大数据等领域开展研究。

（二）智慧金融技术服务市场需求大

金融行业对科技应用高度审视，无论是银行、保险等传统金融机.构，还是互联网全融机构自

身，都将科技因素作为下一步发展的关键，由此也催生了对金融科技解决方案越来越大的需

求。

自2017年以来，不少互联网金融企业都在“去金融化”、转型技术输出。到了2018年，这

样的趋势有了更进一步的发展，代表性案例包括蚂蚁金服喊出的“不做金融”，京东金融更

名“京东数科”等。在外部监管环境变化以及自身业务增长需求等的影响下，更多的互联网

金融机构也开始面向B端输出金融科技解决方案。在科技驱动金融创新的行业共识下，金融

科技市场高速发展，形成多方竞争格局。

传统金融机构通过金融科技子公司，在服务集团自身的同时，对外输出金融科技能，服务

行业智慧化升级。截至2018年，兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行等

多家银行均成立了金融科技子公司。其中，2018年4月12日，建设银行金融科技子公司一

一建信金科成立，面向建行及金融同业提供软件科技、平台运营、金融信息服务等业务内

容。民生银行紧随其后，在4月26日成立金融科技子公司一一民生科技，面向民生银行集

团、金融联盟成员、中小银行、民营企业等提供