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金融科技与改善风险管理

一金融科技在风险管理领域的应用趋势

本部分的主要内容为2018年金融科技风险管理市场情总结及分析，通过回顾过去，从而

更好地展望金融科技风险管理未来的发展方向。

（一）金融科技应用于风险管理的基本情

随着互联网金融市场规模的不断扩大，从业机构的风险管理能力参差不齐，行业风险累积并

集中爆发，大量互联网金融机构开始向金融科技转型。与此同时，央行和监管部门对行业的

监管力度也逐步加大。金融科技在提升金融服务便利性、促进普惠金融发展等方面起到了积

极作用，但以技术驱动金融创新的金融科技并未改变金融的本质，金融活动的信用风险、操

作风险、流动性风险等依然存在，网络安全、信息安全、个人隐私泄露等问题在金融科技领

域十分严峻。目前，大数据、云计算、区块链、人工智能等技术快速发展并在金融科技领域

的产品创新和风险管理方面深入应用，这给金融科技风险管理带来了机遇，但也带来了新的

挑战。金融科技呈多技术融合的发展趋势，日渐成熟的人工智能技术是金融科技风险管理实

践中的核心技术，整个金融科技风险管理行业的发展脉络逐渐清晰，少数技术实力强、研发

投入早、持续投入大的企业通过构筑技术壁垒，逐步占据了主要市场。

1.金融科技呈多技术融合发展的趋势

经过野蛮爆发式增长的互联网金融行业风险陆续爆发，规范发展成为互联网金融发展的主旋

律，国务院也及时启动互联网金融风险专项整治工作，让互联网金融进入规范稳健发展的阶

段。2018年，互联网金融的发展方向出现转折，行业巨头纷纷“去金融化”，强化科技属

性，突出金融科技，变身为向传统金融机构输出技术的服务商。与此同时，传统金融机构成

立佥融科技子公司，对外输出技术。机器学习、语音识别、声纹识别等人工智能技术也己在

金融反欺诈、智能信审、智能催收等金融科技风险管理相关领取得了良好的应用效果。金

融科技融合也被广泛应用于金融产品差异化定价、智能营销和客服、智能研究和投资、高效

支付清算等业务发展场景。金融科技呈多技术、跨行业融合发展之势。

新一轮科技革命和产也革命蓬勃兴起，大数据、云计算、人工智能等现代信息技术与经济社

会深度融合，对社会经济的各个方面都产生了深远影响，利用金融科技解决监管科技化、智

能化问题是监管科技从理论研究到实践落地的目标。就监管而言，监管机构在金融科技领

的发展是滞后的。监管科技提出运用技术的力量重构监管机制，如利用大数据、机器学习、

区块链等技术手段进行实时监控，审查金融风险，确保资产交易安全，提高反洗钱、反欺诈

的效率和效益，降低合规成本，营造良好稳健的金融发展环境，在合规、风控、稽查等领

尝试新的技术应用手段。

2.人工智能成为金融科技风险管理体系的技术核心

随着人工智能技术的积累以及各行业对新技术应用投入的加大，人工智能在金融科技领的

应用实现了快速发展。金融科技公司、商业银行、互联网企业大多建立了基于人工智能的产

品和风控体系，并且取得了很好的应用效果。人工智能已成为互联网企业、商业银行和第三

方风险管理服务提供机构必须掌握的•种核心技术。在金融科技领，人工智能无论是在智

能决策、算法建模、智能营销、智能催收、智能信审等环节，还是在线下网点优化（网点无

人化、智能化将是必然趋势）、线上服务体验（如集成了多种智能服务App和电子银行）环

节都有广泛的应用。互联网金融行业风险在规模效应累积下进一步放大并集中爆发，数百家

互联网金融机构“暴雷”，信用风险成为金融科技行业的主要风险，加强金融科技风险管理

成为央行、监管当局、行业协会对金融科技行业加强监管和自律管理的重要手段，人智能

在佥融科技风险管理体系中扮演着非常重要的角色。大数据时代信用风险管理体系是通过传