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实证研究EmpiricalResearch

数字金融背景下城商行管理绩效研究*

乔 钰

（雅安职业技术学院）

【摘要】近年来，我国数字金融方兴未艾，对商业银行一、文献综述与假设

经营管理产生了巨大冲击，是实务届、学术界共同关注的热已有文献从负债管理、资产配置、管理绩效

点。文章使用2013—2021年城商行数据，检验了数字金融

等方面探讨了数字金融对银行的影响。部分文献

对城商行管理绩效的影响。研究发现：（1）总体来说，城商

发现，数字金融加剧了银行存款搬家（郑志来，

行所在地区数字金融越发达，其经营收益越高、经营风险越

低。数字金融对城商行管理绩效有明显的提升作用。（2）从2015），导致银行更依赖同业拆解等批发型融资；

不同维度看，数字金融覆盖广度、普惠金融数字化程度对城也有研究认为，数字金融加剧了银行客户竞争，

商行管理绩效的正向作用更明显，而数字金融使用深度对其从而提高了中长期贷款以及信用贷款占比（孙旭

影响不明显。（3）从不同地区看，城商行所在地区经济水然等，2020a）；大量研究聚焦数字金融对银行

平越发达，数字金融对其管理绩效的影响越显著。因此，城

管理绩效的影响，发现数字金融提升了银行收益

商行应当从战略管理、产品服务、保障措施等方面推进数字

（沈悦和郭品，2015；董倩，2018）、降低了

化转型，积极拥抱数字金融。

【关键词】数字金融；城商行；管理绩效银行风险（刘忠璐，2016；孙旭然等，2020b），

【中图分类号】F062.4 但也有文献并未得出相同结论（于波等，2020；

Demirgüç-Kunt等，2010）。相关结论的多样性

2023年中央金融工作会议提出“做好科技金印证出数字金融对银行影响的复杂性。

融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融已有文献较少关注数字金融对城商行影响的

五篇大文章”。近年来，我国数字金融发展迅猛，特殊性。从优势方面看，城商行在本地市场具有独

数字货币、跨境支付、供应链金融等重点领域成特的地缘优势，客户以地方政府、国有企业、城市

果突出，对传统金融业既带来正面影响、也有着居民为主，组织架构较为灵活，能较快地响应客户

负面影响。以银行业为例，一方面，数字金融极大需求。城商行更善于处理客户“软信息”，依靠经

提升了银行服务客户、内部管理的效率，增强了银验与关系开展业务。而这类需求短期内很难被数字

行竞争力；另一方面，数字金融打通了互联网企业金融所取代。此外，城商行往往是大行数字战略的

布局金融行业的技术壁垒，加剧了行业竞争。相比追随者，而追随者通常能减少试错成本。从劣势方

大型国有银行、全国性股份制银行——城商行具有面看，城商行规模小、抗风险较弱的特点使得其科

资产规模较小、业务相对单一、管理水平偏低、风技投入较少、人才相对匮乏，且作为追随者可能会

控能力较差等短板。如何抓住数字金融机遇，制定错失一些市场机遇。综合来看，本文认为当前数字

符合自身特征的转型战略，成为城商行亟待解决的金融对城商行的影响应该是利大于弊，即数字金融

关键问题。对城