大型银行业务下沉背景下农村中小金融机构的困境与出路.pdfVIP

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南方金融·总570期

大型银行业务下沉背景下农村中小金融

机构的困境与出路*

欧阳文杰1，陆岷峰2

（1.铜陵学院，安徽铜陵244061；

2.上海大学上海科技金融研究所，上海200444）

摘要：乡村振兴战略的实施对建设现代农村金融服务体系提出了新的要求，推动各类农

村金融机构的协调健康发展具有重大现实意义。通过多维数据的深度分析发现，大型商业

银行在农村金融市场的业务下沉，对农村中小金融机构经营形成了明显冲击。农村中小金

融机构面临着多重市场竞争压力，包括规模扩张通道受阻、普惠贷款业务承压、资产质量

趋于恶化、风险防控压力增大、调整适应能力受限等。在新的市场竞争格局下，进一步深

化农村中小金融机构改革，一是要以“外科手术式”改革推动合并重组，优化农村中小金

融机构的体制机制；二是联合打造农业产业化金融综合服务平台，构筑服务竞争新优势；

三是扎紧、编细农村金融服务网络，加大业务下沉力度，向下开拓市场空间；四是处理好

数字化转型“取”与“舍”的关系，把握农村数字金融服务的重点；五是优化农村金融市

场基础设施，推动数字科技、社会信用体系和金融文化在农村的培育和发展。

关键词：乡村振兴；农村金融；供给侧结构性改革；数字金融；普惠金融

中图分类号：F832.39文献标志码：A文章编号：1007-9041-2024(02)-0089-12

一、引言

在乡村振兴战略的推进过程中，农村建设、农业发展和农民生产生活对农村金融服务提

出了更高的要求，乡村振兴战略目标的实现也离不开金融体系的支持。随着乡村振兴战略的

推进，农业农村农民的发展状况发生深刻的变化，“三农”发展所产生的金融需求愈加趋向多

元化、复杂化、精细化，金融支农面临持续深化的改革调整要求，提高农村金融体系结构的

合理性与服务的有效性是其中一个重要方面（欧阳文杰和陆岷峰，2023a）。2023年6月，中

国人民银行等五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意

收稿日期：2023-10-09

作者简介：欧阳文杰，硕士、助教，供职于铜陵学院金融学院；

陆岷峰（通讯作者），教授、博士生导师，供职上海大学上海科技金融研究所（上海市软科学研究基地），

Email：jslmf@263.net。

*本文受国家社会科学基金项目《基于区块链技术的供应链金融共生融资模式与协同决策研究》（项目编号：

20BGL009）、铜陵学院人文社会科学研究项目《乡村振兴背景下农村金融改革的融合路径研究》(项目编号：

2022tlxy21)的资助。感谢匿名审稿人的宝贵意见。文责自负。

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见》，为新时期进一步加强农村金融体系建设指出了方向，提出了要建立完善多层次、广覆盖、

可持续的现代农村金融服务体系，加强金融供给体系建设，提升农村基础金融服务水平。

随着乡村振兴战略的推进对农村金融服务需求的拉动，叠加宏观政策对金融支农的要求

愈加系统和深入，各类金融机构纷纷加大对农村金融服务的投入，以农业银行和邮政储蓄银

行为代表的国有大型商业银行进一步将业务向“三农”领域下沉，在充实农村金融供给力量

的同时，也对农村金融体系的生态格局造成了冲击。大型商业银行和农村中小金融机构共同

构成了农村金融供给体系的关键主体，建立和完善现代农村金融服务体系，需要在市场机制

的主导下协调好这两大类金融机构之间的竞合关系，提高农村金融