第4-2节 商业银行的贷款业务管理.pptx

1;;贷款的重要性

贷款的种类

贷款的组合;4;1.贷款

贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条

件，将一定数量的贷币资金供给借款人使用的一种借贷

行为。由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式

等因素构成。

2.贷款的重要性

(1)发放贷款是银行收入的主要来源；

(2)加强与银行重要顾客的关系，以增加出售其它服务

的能力；

(3)满足社会、政府和企业的需求，促进社会经济发展。;?贷款的种类;按贷款用途;8;9;10;案例一：动产融资+买方付息代理贴现;案例二：“动产质押+存单质押”组合担保开立信用证;一、贷款政策与程序;（一）贷款政策原则;2.“5P”原则;?借款人(Who)

?借款用途(Why)

?还款期限(When)

?担保物(What)

?如何还款(How);“6C”、“5W”或是“5P”要素法在内容上大同小异,他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分,使信用数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。;贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务，管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。包括宏观和微观二个层次。;1.宏观政策引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结构的政策规定。;2.微观信贷政策各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款风险管理措施、办法的总称。;补充：我国中央银行的信贷政策;补充：我国中央银行的信贷政策;（三）贷款的决策程序;（四）贷款协议;25;26;27;28;29;30;第二节商业银行的贷款业务管理;2014年6月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借

款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额200万元，期限

3个月，利率6.696％。该支行于合同签订之日将贷款200万元转

于借款单位账户。该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止2014

年4月，借款企业总资产4.6亿元，净资产1.7亿元，资产负债率

63％，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款

用途用于购置钢材兴建‘XX广场’。法人代表朱XX，商界奇

人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属XX集团将在

香港联交所挂牌。所以.贷款风险较小。担保单位为其下属单位，

未??生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该

笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后3个月借款企业宣告

破产，虽已起诉但收回无望。

;信贷人员：发现问题贷款的第一道防线

内部检查与稽核：发现问题贷款的第二道防线

外部检查：发现问题贷款的第三道防线;第二节商业银行的贷款业务管理;1.减债程序和时间限制

2.增加抵押品、担保人、第二抵押

3.索取财务报告

4.立即监控抵押品和借款人

5.建立损失安全点;含义：是从银行收入中提取的，用于

弥补贷款损失的一种价值准备。

目的：弥补评估日贷款和租赁组合中

的内在损失。

原则：及时性原则充足性原则

;;?在普通呆帐准备金和专项呆帐准备金体系下，准备金的计算步骤如下：

1.计算所需的专项呆帐准备金

专项呆帐准备金的计算要按照贷款的分类结果，不同的贷款分类按不同的比例计提。可参考的比例为：损失类贷款为100%；可疑类贷款为50%；次级类贷款为20%；关注类贷款为5%。

2.计算普通呆帐准备金

普通呆帐准备金＝（贷款总额-专项呆帐准备金）×规定的比例

呆帐准备金总量＝专项呆帐准备金＋普通呆帐准备金;?企业贷款

?个人贷款

?个人住房贷款

?信用卡风险管理