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普惠金融与消费者保护

推动金融科技时代金融消费权益保护高质量发展⑴

金融科技是技术驱动的金融创新，旨运用现代科技成果改造创新金融产品、经营模式和业

务流程等，推动金融发展提质增效。近年来，随着人工智能、大数据、云计算、物联网等信

息技术与金融业务深度融合，金融科技正驱动金融服务业重构，革新传统金融行业，引领

金融业务创新，支付消算、财富规划、筹融资、智能投顾、数字货币、数字身份安全等领

域取得快速发展。此过程中，•系列金融科技类产品和服务如雨后春笋般涌现出来，为

消费者提供更多选择和极大便利的同时.，也大大增加了信息泄露、信息欺诈的风险，给金融

消费者权益保护和金融安全带来了新的挑战。目前.，许多发达国家已经将消费者保护作为金

融科技监管的基本原则之一，从技术应用、法律监管层面构建了基本的消费者权益保护体

系。面对新技术、新业态的发展，如何完善规则、创新工具，提升金融消费者福祉，推动符

合消费者利益的充分竞争和多重保护，值得我们金融从业者深入研究。

（一）金融科技时代下消费者权益保护的新特点

作为金融业务与信息技术深度融合的产物，金融科技产品与服务具有高度的虚拟性。金融

行业，产品和服务具有虚拟性和不确定性特征，经营者、消费者、监管部门等市场主体行为

高度依赖所获取的信息。而信息获取与处理方面，借助大数据、人匚智能等技术和互联网

信息平台对传统金融业务流程进行变革、创新和重塑，金融科技具有高效便利的特征和元

素。经金融科技改造后的金融业务以客户为中心，呈现出比传统模式更强的虚拟性特征。一

方面，大多数金融科技产品或服务主要通过数字化方式来呈现，产品交付与消费也主要通过

线上完成，相应的交易场所和交易方式都是虚拟化的。另一方面，金融科技产品与服务交易

结算很少表现为传统的面对面资金往来，主要通过诸如第三方支付平台等网络支付的方式来

完成。

金科技产品与服务交易高度虚拟化，进一步加剧了金市场信息不对称问题。金科技产

品本身非常复杂，既涉及大量的信息科技知识，又涉及大量的金专业知识。这意味着，较

好地理解金科技产品与服务需要严格的专业训练。但是，普通消费者几乎不可能具备这样

的条件，存在信息科技素养与金专业知识上的双重劣势。由于认知水平跟不上金科技更

新速度，普通消费者对金科技产品与服务的了解往往仅局限于网上发布的产品描述，难以

据此准确判断金科技产品与服务的真实收益，无法对其潜在风险做出全面、客观的评估，

导致交易双方的信息失衡。与此同时，金科技产品与服务的提供者可能会有目的地利用与

消费者的信息不对称问题来推销业务，强调高收益却对风险避而不谈，由此导致交易主体双

方信息不对称问题更趋严峻，严重威胁金消费者的权益。

本质上，金科技是利用新兴科学技术的工具价值实现金行业的创新发展。在金科技业

务中，信息科技元素只起到技术工具、媒介和思维的作用。金科技的发展和创新不会改变

金活动的本质，不会出现金的科技化问题。也就是说，金科技产品与服务本质上仍旧

属于金产品，其消费者拥有一般金消费者所该拥有的全部法定权利，不受金科技发展

的任何影响。不仅如此，考虑到金科技产品与服务的虚拟性更强，面临的信息不对称问题

更严重、更隐秘，相关领域的消费者保护应更加强调对消费者在知情权、隐私权、财产安全

权、受教育权及公平交易权等方面的保护。

（二）金科技时代下金消费者权益保护迎来新机遇

金科技通过强化数据获取、归集、使用，生产