基于大数据的商业银行信贷风险管理研究--以工商银行信贷产品为例.pdf

摘要

随着移动互联网的普及，大数据技术也得到了广阔的发展空间，阿里、腾

讯等中国的移动互联网公司将大数据技术应用到信贷领域中，被认为是世界范

围内的金融产品革新，也被称作“大科技”信贷。“大科技”信贷让更多人能够

快速获得融资支持，但也对信贷风险管理提出了更高的要求。

互联网金融的快速发展带动了整个金融领域的科技创新，商业银行加快了

对大数据技术领域的探索，纷纷推陈出新抢占客户资源。随着竞争加剧，大数

据信贷业务也面临新的问题。网络借贷虽加速了信贷业务的普惠进程，也相应

对传统银行业有较强的风险溢出效应，外部欺诈通过数据造假可以实现虚假贷

款的批量申请，有实际需求的客户也有可能过度融资最终引发个人信用危机。

在现有的技术水平上，仅通过算法来实现信贷风险管理的闭环仍不太现实。

工商银行作为国有股份制银行，在大数据信贷风险管理领域处于行业领先

地位。本文以工商银行为例，基于大数据技术支撑与人力资源利用两个维度，

分析工商银行如何从贷前、贷中、贷后全流程优化信贷业务流程，将大数据的

技术背景与自身人力资源的优势有效结合。首先梳理大数据信贷管理与传统信

贷风险管理的主要内容与理论支撑。其次对信贷业务流程进行梳理，抓住关键

的客户准入与放款环节，讨论了算法与人工在信贷业务流程“入口关”与“出

口关”的组合模式；同时对信贷产品中贷款要素的风险水平做分析，结合信贷

风险管理组合模式，构建了大数据信贷风险管理体系，讨论了管理体系的优化

路径。最后通过案例归纳总结，得出不同信贷风险管理组合模式的应用场景，

验证了大数据信贷风险管理体系的优化路径。为商业银行完善自身信贷风险管

理水平，提高金融服务的范围与效率提供参考。

关键词：大数据信贷；信贷管理；信贷风险

ABSTRACT

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