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农村信用社农信社贷款“三查”存在的问题与对策

农村信用社农信社贷款“三查”存在的问题与对策

农村信用社农信社贷款“三查”存在的问题与对策

调查调研农村信用社农信社贷款“三查”存在的问题与对策存在问题

对策贷款农村三查信用社农信社三查三思三问

贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度，不仅是信贷管

理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。

但是，由于受外部环境和内部机制等因素的影响，农信社在贷款“三

查”工作中仍存在一些问题和不足，由此导致信贷资产的损失或形成

较大的风险隐患，贷款的“三查”工作需要进一步的加强和提高。一、

农信社贷款“三查”存在的问题和不足1、贷前调查流于形式，没有

识别风险表现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为主要

依据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证依据提供、收

集，经济信贷档案、调查报告与借款户的实际情况往往相差很大；二

调查缺乏完整性，没有遵循通行的“5c”调查法，只注重调查、考虑

借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往

圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况

的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，代替其人品和信用观

念、还款实力和意愿；四是注重第二还款来源，轻第一还款来源分析；

时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的

收入，不论借款有何用途，第一还款来源如何，就给予办贷；五是在

贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应

的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项

目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有

做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其

说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副

业”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有资金比例严重不足时，

往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等情况在调查报

告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少，同意

贷款多少，作为调查结论。2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险

表现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节

普遍存在的走过场。比如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质

审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审

批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人

本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实的效证就可以，除

此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，因为

可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操

作程序而已。二是对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各

级在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性

很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性

没有认真进行核实。当前在有此地方信用社资产质较差，借顶名贷款

比较突出，这与当时在贷款发放审查把关不严，对贷款的合法性、合

规性没有认真进行核实有很大的关系；四是对借款办理手续、合同、

借据要素没有严格进行审查；五是对贷款手续相关证件真假性审查不

够严格、规范；六是对点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活

周转存量贷款审查普遍较松；七是在贷款营销任务重的时候，就放宽

了对贷款准入条件的审查。3、贷后检查弱化，没有发现风险表现：

一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤

其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷

后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由于信息的

不对称性，不仅制约了贷后检查管理的有效开展，而且影响了贷后检

查管理的实际效果；三是缺乏一整套完整规范的贷后检查管理考核评

价制度体，导致信贷人员责任意识谈薄；四是对贷后检查管理工作目

标不明确，内容不具体；五是贷后检查缺乏连续跟进性。信贷员对自

已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查；六是缺乏贷后预警信息风险

处理机制。七是监督机制不完善，导致贷后检查弱化流于形式。