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甘肃金融

GANSUFINANCE

【基金项目】国家社会科学基金一般项目“互联网金融市场跨界风险的协同监管长效机制与政策研究”（批准号：21BJY022）、“基于区

块链技术的供应链金融共生融资模式与协同决策研究”（20BGL009）。

新质生产力背景下推进中小商业银行

数字化转型路径研究

◎孙嘉雯陆岷峰

【内容简介】党的二十届三中全会提出了建设中国式现代化，把发展新质生产力视为重要抓手，2023

年中央金融工作会议提出了金融强国发展战略。在当今全球化与科技快速发展的背景下，新质生产力的概念

对中小商业银行的数字化转型至关重要。通过系统综述现有文献，文章认为中小商业银行数字化转型是激发

金融新质生产力的有效路径，为此，提出了一系列中小商业银行数字化转型策略，包括优化数据治理、提升

线上服务、加强网络安全、构建开放平台、推进智能客服以及打造数字营销体系。这些策略不仅旨在提升中

小商业银行的竞争力，同时也为金融市场的整体进步提供了新思路，使我们更全面地理解中小商业银行在新

质生产力时代的发展机遇与挑战。

【关键词】新质生产力；中小商业银行；数字化转型

中小商业银行在中国金融体系中占据着不可忽视的重要地位，

引言数量众多、资产总额庞大，对普惠金融的发展贡献显著。截至

2023年底，全国共有3912家中小银行，包括城市商业银行、农村

在党的二十届三中全会提出建设中国式现代化和发展新质生信用社和村镇银行等类别，总资产达110万亿元，占银行业整体

产力的背景下，2023年中央金融工作会议进一步提出了金融强国资产的28%。这些中小银行在涉农贷款和小微企业贷款方面余额

发展战略。在这一背景下，中小商业银行作为我国金融体系的重分别为21万亿元和29万亿元，占整个银行业在这两方面贷款的比

要组成部分，面临着科技飞速发展的新时代，数字化转型已成为1

例分别为38%和44%。中小银行在服务民营企业、小微企业及

其保持竞争力的关键策略。数字化转型不仅能够提升服务效率和“三农”、乡村振兴等领域中扮演着重要的金融角色，在促进地方

优化客户体验，还可以增强银行应对复杂多变市场环境的能力，经济、服务中小企业和推动金融创新等方面起着关键作用。然而

从而提高其核心竞争力，响应政府推动新质生产力发展的号召。相较于大型商业银行，中小银行在资本实力和技术储备上存在一

作者简介：孙嘉雯，上海大学上海科技金融研究所（上海市软科学研究基地）研究员，现任职于中国中建设计研究院有限公司城市规

划设计研究院；陆岷峰，经济学博士，上海大学上海科技金融研究所（上海市软科学研究基地）高级研究员，国宏新型城镇化发展联

盟首席经济学家，教授、博士生导师。

02/2025年第1期

FINANCIALVIEW金融视界

定劣势，在数字化转型时面临更多挑战。因此，研究和探索适合不仅能显著提升运营效率和客户体验，还能帮助中小银行在市场

[5]

中小商业银行的数字化转型策略迫在眉睫，这是中小商业银行实竞争中占据优势。葛和平（2017）认为，通过大数据、人工智能

现自身健康发展的必要措施，也是它们提升新质生产力，为社会和区块链等技术，中小银行可以实现精准营销、优化流程和降